פוסט זה הוא מדריך בסיסי לחיסכון. אנסה להסביר ולהציג בו:
1. מדוע צריך לחסוך?
2. עקרונות לחיסכון
3. סוגי חיסכון
מדוע צריך לחסוך?
המשל הידוע על הנמלה והצרצר מדגים זאת היטב. זה שהיום אין מחסור במזון (הנמלה והצרצר) או במשאבים כספיים אינו מעיד על כך שבעתיד לא יהיה מחסור כזה.
על מנת שלא יהיה מחסור במשאב, מזון במקרה של הנמלה והצרצר, או כסף בהקשר של כלכלת המשפחה, חוסכים או אוגרים לימי סגריר.
חוסכים כסף לא רק לימי סגריר, אלא גם על מנת לממש מטרות בחיים שיש להן עלות כספית.
עקרונות לחיסכון
1. צריך לחסוך לטווחי זמן שונים: מידי, טווח זמן קצר, טווח זמן בינוני וטווח זמן ארוך.
2. אופן ההשקעה תלוי ברמת הסיכון שמוכנים לקחת.
רמת הסיכון תלויה בגורמים אישיים ובגורמים אחרים. בדרך כלל רמת סיכון גבוהה עשויה גם להגדיל את הסיכוי לתשואה גבוהה יותר.
3. אופן ההשקעה תלוי בטווח זמן ההשקעה.
ככל שטווח הזמן להשקעה גדול יותר כך אפשר להעדיף תשואה גבוהה יותר במחיר של סיכון גדול יותר.
4. לחסכונות עשויה להיות מטרה ספציפית.
למשל חיסכון פנסיוני.
5. חשוב לעקוב תקופתית אחרי מצב החסכונות.
המעקב נועד לוודא שכספים שהופקדו על ידי המעסיק או משק הבית או היחיד אכן הגיעו לחיסכון שלו.
המעקב נועד גם לוודא שמסלול החיסכון נכון עבור בעלי החיסכון בתנאים שהשתנו ושהעמלות שהוא משלם סבירים.
במידת הצורך מעקב עשוי להביא לשינוי מסלול החיסכון ו/או הגוף המנהל אותו.
6. גובה מיסוי הרווחים על משיכת הכסף הוא שיקול.
בדרך כלל עדיף לא לגעת בחסכונות פטורים ממס על רווחים לפני שממשים חסכונות החייבים במס.
סוגי חיסכון
אנסה להתחיל מהטווח הקצר ביותר ועד לטווח הארוך ביותר.
בלת"מ
אלה הם ראשי תיבות של הוצאה בלתי מתוכננת. למשל: טיפול שיניים לא צפוי או תאונת דרכים.
ברמה הפילוסופית ניתן לחזות שיהיו הוצאות כאלה. לא ניתן לחזות מתי ומהו סוג ההוצאה הספציפי שיהיה צורך להוציא.
לגבי גובה החיסכון הנדרש להוצאה כזו, קצה החוט הוא סקרים שבדקו עד כמה קל למשפחות וליחידים בישראל לעמוד בהוצאה כזו. בסקרים דובר על הוצאה בלתי צפויה של 8,000 שקלים.
בתקופת הקורונה תוצאות הסקר הראו שיותר מ-50% משתתפי הסקר אמרו שיהיה להם קשה או בלתי אפשרי לעמוד בהוצאה הזו.
גם ממצאים של סקרים כאלה לפני ואחרי הקורונה הראו שאחוז גבוה ממשקי הבית במדינת ישראל לא ערוכים לעמידה בהוצאה חד-פעמית בלתי צפויה של אלפי שקלים.
המלצות
1. החזיקו חיסכון של לפחות 8,000 שקלים לבלת"מ.
2. השקיעו אותו עם נזילות מידית וברמת סיכון נמוכה.
3. יש שתי דרכים לשמור על סכום מתאים של חיסכון:
א. להמשיך לחסוך סכומים קטנים לולת"מ מדי
חודש.
ב. לחדש או להשלים את החיסכון לאחר אירוע שבו התרחשה הוצאה בלתי מתוכננת.
חיסכון למטרות מחזוריות
מטרות מחזוריות הן מטרות שחוזרים עליהן אחת לתקופה. דוגמאות: החלפת מכונית כל חמש שנים, נסיעה לטיול בחו"ל כל שלוש שנים.
המלצות
1. פער הזמן בין מימוש אחד של המטרה למימוש הבא קובע את טווח הזמן.
2. ככל שטווח הזמן בן מימוש אחד למימוש הבא ארוך יותר כך ניתן להגדיל סיכון על חשבון נזילות. הכסף צריך להיות נזיל בנקודות הזמן בה רוצים לממש אותו.
3. יש מטרות שניתן להיות גמישים בהן מבחינת טווח זמן ועלות.
למשל: החלפת מכונית.
אם לא הצטבר מספיק כסף, אפשר לדחות את ההחלפה בשנה או שנתיים או לרכוש מכונית זולה יותר.
חיסכון למטרות חד פעמיות
ישנם אירועים שהם לא אירועים חוזרים, למשל: מימון לימודים באוניברסיטה או חתונה או נסיעה לטיול של חצי שנה בחו"ל.
לאירוע כזה יש עלות, העשויה להיות עלות גבוהה. נדרש חיסכון, בדרך כלל לטווח זמן בינוני או ארוך.
הדוגמאות שהבאתי בפיסקה זו מציגים היבט נוסף. לא בהכרח תהיה חתונה לא בהכרח יהיו לימודים באוניברסיטה או במסגרת לימוד אחרת.
במקרה כזה החיסכון יכול להישאר "יתום". יהיה צורך לעשות בו שימוש אחר: חיסכון למטרה אחרת או שימוש בכסף שנצבר.
המלצות
1. טווח הזמן ורמת הסיכון ספציפיים לכל מטרה.
2. נדרש מעקב תקופתי על החיסכון.
חיסכון לדיור
גם חיסכון לדיור הוא סוג של חיסכון למטרה חד פעמית. בגלל שרכישת דירה היא הוצאה גדולה במיוחד, המחייבת ברוב המקרים תשלומי משכנתא גבוהים במשך שנים ארוכות, בחרתי לתת לחיסכון הזה סיווג נפרד.
המלצות
1. להביא בחשבון שהפער בין החיסכון למחיר הדירה עלול לגדול.
2. בחון האם החיסכון כולל גם הטבות במשכנתא.
חיסכון לפנסיה
זהו חיסכון לטווח הארוך ביותר של עשרות שנים. מתחילת ההעבודה ועד לפרישה מעבודה.
הרציונל חיסכון הוא שבגיל מבוגר אנשים רבים פורשים לגמלאות וצריכים מקורות חליפיים לכיסוי הוצאות במקום השכר. שלושה רבדים של חיסכון צריכים לענות על צורך זה:
רובד 1: קצבת זיקנה מהמוסד לביטוח לאומי
רובד 2: חיסכון פנסיוני
רובד 3: נכסים פיננסיים אחרים
כתבתי הרבה פוסטים בבלוג זה בנושא של חיסכון פנסיוני. הקוראים מוזמנים לחפש אותם ולקרוא אותם.
המלצות
1. נסו לצבור חיסכון פנסיוני מספיק לצרכים הצפויים לכם בעתיד.
2. לא למשוך את מרכיב הפיצויים כשאין בזה הכרח.
3. ככל שהגיל צעיר יותר וטווח החיסכון ארוך יותר אפשר לבחון השקעה ברמת סיכון גבוהה.
4. עקבו אחרי הדוחות התקופתיים של קרן הפנסיה או אפיקים פנסיוניים אחרים בהם אתם חוסכים.
5. תוכלו למצוא בפוסטים בבלוג זה ובהרבה אתרים אחרים המלצות נוספות. רק זיכרו שהן כלליות ויש צורך לבחון את זה ספציפית לגבי כל אחד.
התייחסות כוללת
בדומה לניהול הוצאות גם בניהול חסכונות יש השפעה מצטברת.
בדומה לניהול הוצאות בחלק מהמקרים אפשר לוותר על מימוש חלק מהמטרות שחוסכים עבורן או לדחות את מימושן.
זה לא נכון לגבי חלק מהמטרות כמו חיסכון לבלת"מ וחיסכון פנסיוני.
ויתור על מטרת חיסכון עשוי להיות לפעמים קל יותר מאשר חיסכון קבוע של הוצאה מסוימת.
לא כל משק בית יכול לנהל חסונות באופן כל כך מפורט ושיטתי. יש כאלה שיסתפקו בניהול ספציפי של חיסכון לטווח קצר, חיסכון לפנסיה וחסכונות למקרים קיצוניים.
את יתר החסכונות יחלקו בין חסכונות לטווח קצר, חסכונות לטווח ארוך וחסכונות לטווח זמן בינוני.
