בדיקות תקופתיות: גם בכלכלת המשפחה

פעם בשנה אנחנו מבצעים טסט למכונית. בישראל גם משלמים אגרת רישוי יקרה למדינה. יש מדינות בהן משלמים רק סכום קטן בהרבה למכון הרישוי.
מדי פעם שולח אותנו רופא המשפחה לעשות בדיקות תקופתיות בסיסיות. גם אותן אנחנו מבצעים.

הרציונאל בשני המקרים זהה: מה שהיה תקין בעבר לא בהכרח נשאר תקין. 
הבדיקה הרפואית עשויה לגלות בעיה שבעבר לא הייתה, למשל: כולסטרול גבוה. 
בדיקת הרכב עשויה לגלות חלקים שאינם מתפקדים כראוי, למשל: מעצורי הרכב.
בשני המקרים מדובר בבדיקות פשוטות וזולות.

אנחנו חיים בעולם דינאמי המשתנה במהירות. הסתגלות לשינויים חשובה. גם העולם הכלכלי משתנה וגם הצרכים הכלכליים וההחלטות הכלכליות המתאימות משתנים.
זוהי הסיבה שחשוב אחת לכמה שנים לעשות ייעוץ מקוצר, מהיר וזול בכלכלת המשפחה.

אני פונה ללקוחות לשעבר שלי בכלכלת המשפחה ולכאלה שמעולם לא ביצעו תהליך של ייעוץ בכלכלת המשפחה או ביצעו אותו לא אצלי לבוא ולבצע ייעוץ כזה. לפרטים התקשרו ל: 054-4480616.

בפוסט זה אציג מספר דוגמאות לדברים שעשויים להשתנות.

ביטוח חיים
לפני הרבה שנים עשיתם ביטוח חיים. היו לכם אז ילדים קטנים והרבה פחות נכסים כלכליים. הגוזלים כבר פרחו מהקן.
האם באמת אתם צריכים את אותו כיסוי ביטוחי שהיה לכם לפני 10 שנים או 20 שנים?
כמעט תמיד התשובה תהיה שאתם צריכים כיסוי נמוך בהרבה. כיסוי נמוך בהרבה הוא פרמיה נמוכה יותר שתשלמו כל חודש. 

משכנתה
לפני מספר שנים רב לקחתם משכנתה או תמהיל משכנתאות. הריביות ירדן מאז באופן משמעותי. יכול להיות שמצבכם הכלכלי השתפר וצברתם נכסים מרובים.
האם זה אינו הזמן לשקול מחזור משכנתה ולשלם הרבה פחות ריבית?
האם זה אינו הזמן לפרוע את המשכנתה ולא לשלם פחות?
האם זה אינו הזמן להחזיר את המשכנתה ולקחת משכנתה בסכום נמוך בהרבה בתנאים טובים יותר?

השקעות כספים
גם בשוק ההון חלו שינויים המהווים סיבה טובה לבדיקה מחדש. 
הריביות בכל העולם נמוכות מכפי שהיו אי פעם.
המצב הכלכלי השתנה.
יתכן שבעבר בית השקעות לא היה מוכן לנהל עבורכם תיק השקעות משום שסכומי החסכונות שלכם היו מתחת למינימום הנדרש והיום כבר מזמן יש לכם סכום גבוה יותר.
יש מכשירים פיננסיים חדשים להשקעה, למשל: קופת גמל להשקעה.

מאזן הוצאות והכנסות
יתכן שבעבר היו הוצאות גדולות יותר והכנסות קטנות יותר. עם התנהלות נכונה זה הזמן לחסוך.
אפשר גם לחסוך למטרות מוגדרות: בר מצווה לילד, נסיעה לחו"ל וכיו"ב.
יתכן שבעבר הייתם רווקים צעירים עובדי ההי-טק והיום אתם נשואים עם ילדים ונדחקים החוצה או לשוליים של ההיי-טק, כלומר: ההכנסות קטנו ההוצאות גדלו וזה הזמן לצמצם בהוצאות.


אלה הן רק דוגמאות לדינאמיות של ההתנהלות הכלכלית של משפחות.
כפי שהצגתי אותן הייתי יכול להציג דוגמאות רבות אחרות. 

השורה התחתונה 
צריך לבצע בדיקה קלה, פשוטה וזולה אחת לכמה שנים על מנת להתאים את ההתנהלות הכלכלית לנסיבות המשתנות.

משרד האוצר באינטרנט: לא יודעים, לא לומדים ולא קוראים

בחודש יולי בשנת 2014 כתבתי פוסט שכותרתו: האם במשרד האוצר שמעו על האינטרנט?. הפוסט עסק בניהול הלא מוצלח של אתר האינטרנט של משרד האוצר. כנראה שאף אחד במשרד האוצר לא קרא את הפוסט שלי. גם היום ממשיכים לנהל את אתר האינטרנט של רשות המיסים באופן לא מוצלח במיוחד. 

זה לא אישי. הם כנראה לא קראו רק את מה שאני כתבתי.

הם כנראה גם לא קראו אינספור מחקרי שוק, שבהם התברר ש Internet Explorer, הדפדפן של מיקרוסופט, כבר אינו שולט ביותר מ-90% משוק הדפדפנים ונתח השוק שלו קטן מנתח השוק של Chrom, הדפדפן של גוגל, ולכן בשונה מאתרי אינטרנט אחרים אינם מאפשרים עבודה באמצעות דפדפנים כמו:

Chrom, Mozila Firefox ו-Safari. 

הם כנראה גם לא קראו מאמר שפרסם ידידי, דוד שי, שכתב על הקישורים השבורים באתר משרד האוצר. באתרים אחרים מקובל למחוק או לשנות קישורים לדפים שנמחקו. על פי המאמר, המלווה במספר רב של דוגמאות, במשרד האוצר, מחקו דפים והשאירו קישורים. הקישורים שנשארו הובילו לדף שאינו קיים ולכן הם נקראים קישורים שבורים.

מה קרה עכשיו?

כהרגלי, נכנסתי ב-14 לחודש מרץ בשעות הלילה, לאתרי האינטרנט של ביטוח לאומי ורשות המיסים על מנת לשלם כעצמאי תשלום לביטוח לאומי, מקדמות מס הכנסה ומס ערך מוסף. שלא כהרגלי לא הצלחתי לשלם מע"מ.

המערכת הודיעה לי שאיני חייב לשלם מע"מ.  זה נראה לי לא סביר. ב-15 לחודש ניסיתי שוב. קיבלתי שוב את אותה הודעה. שמרתי את הדף עם הודעת השגיאה והתייעצתי עם רואה החשבון שלי, אליו שלחתי את הדף עם ההודעה. 

הוא אמר לי שני דברים:

1. אתה בוודאות חייב לשלם מע"מ.

2. אני לא מצליח להיכנס לאתר האינטרנט.

פניתי לכתובת הדוא"ל המופיעה באתר רשות המיסים ותיארתי את הבעיה.

תשובה ראשונה: שינינו את הדף ואת כתובתו

קיבלתי תשובה שדף האינטרנט אליו נכנסתי, כבר אינו דף האינטרנט באמצעותו מדווחים ומשלמים (בחיפוש של גוגל, מצאתי דווקא את הדף שאינו תקף). קיבלתי גם את כתובת הדף החדש באתר.

נפלאות הדף החדש

באמצעות ה-Internet Explorer של מיקרוסופט נכנסתי לדף החדש. הכל עבד תקין עד ש...לחצתי על תשלום. במקום להעביר אותי לדף בו אני בוחר אמצעי תשלום ומזין את הפרטים, הגעתי להודעת שגיאה: "הדף שחיפשת לא נמצא" (הניסוח של ההודעה שלי. המסר זהה למסר שקיבלתי).

לא התעצלתי ושלחתי שוב הודעת דוא"ל. כשלא קיבלתי תשובה שלחתי שוב הודעה. ציינתי שאני מומחה מחשבים עם ניסיון של כמה עשרות שנים ושאני מאבחן את מה שקורה כבעיה באתר שלהם.

תשובה שנייה ב-18 למרץ: האם עכשיו זה תקין?

היום קיבלתי שוב תשובה: האם עכשיו זה תקין? נכנסתי לאתר והצלחתי לשלם. המזל שלי שעד 19 לחודש אפשר לדווח ולשלם. לו זה היה קורה ב-20 לחודש, קרוב לוודאי שהיו מטילים עלי קנס "צנוע" של כמה אלפי שקלים, על איחור בתשלום.

מה הבעיות?

1. כשמשנים כתובת דף אינטרנט לשירות בו משתמשים הרבה אנשים מקובל להודיע להם. אפשר לשים הודעה כזו, עם קישור לדף החדש, בדף הכניסה לאתר, בדף הכניסה לחלק של מס ערך מוסף באתר ואולי בעוד כמה דפים שהשימוש בהם שכיח במיוחד.

2. חשוב למחוק את הדף הישן, שממילא נותן הודעה שגויה במקום שירות.

3. כפי שציין דוד שי בצדק במאמרו, שנו גם את הקישורים על מנת שיצביעו לדף החדש ולא יישארו קישורים שבורים.

4. מאז שהתחלתי לתכנת בתחילת שנות ה-70 של המאה הקודמת, היה מקובל לעשות ניסויים לקוד חדש שמפתחים, על מנת לוודא שהוא עובד באופן בו ציפו שיעבוד. 

יש  לי רושם שהמתודה של לנסות קוד שפיתחת, התחילה הרבה לפנות שנות ה-70 והיא קיימת גם היום.

מן הראוי היה לעשות ניסויים לפני שהעלו את הדף החדש לאתר האינטרנט. 

השיטה של איתור בעיות בקוד באמצעות הודעות דוא"ל של משתמשים, שלא הצליחו להשתמש בשירות, נראית לי פחות מוצלחת.

5. אם לא עשיתם ניסוי, אולי כדאי לעשות ניסוי, לפני שעונים למי שכתב לכם הודעת דוא"ל. השיטה של איתור בעיות בקוד באמצעות הודעות דוא"ל של משתמשים שהצליחו להשתמש בשירות באופן חלקי ונכשלו בחלק החשוב ביותר של השירות, נראית לי פחות מוצלחת.