אתמול בערב (23.3.2025) הרציתי באשדוד על "ממינוס לפלוס - ניהול תקציב משפחתי או אישי".
הרציתי לקבוצה שמרוויחה מעט, אם בכלל, מעבודה. אנשים המתמודדים עם בעיות.
שמחתי לקיים איתם דיאלוג בנושאים של התנהלות כלכלית ולתת להם ערך בשיפור התנהלותם הכלכלית.
קישור למצגת: ממינוס לפלוס - ניהול תקציב משפחתי או אישי
יועצים כלכליים עוזרים למשפחות וליחידים להתנהל כלכלית טוב יותר.
אחד הכלים הוא מאזן הכנסות- הוצאות.
לכאורה, ניתן לקחת שניים או שלושה חודשים אקראים להציג את ההוצאות לפי סעיפים ואת ההכנסות לפי סעיפים ואז לקבל תמונה אמיתית של המאזן.
התמונה מאפשרת לנו לדעת האם ההוצאות גדולות מההכנסות ואם כן באילו סעיפים יש הוצאות שניתן לחסוך בהן ו/או באיזה אופן ניתן להגדיל את ההכנסות, אם בכלל.
גם כשההכנסות גבוהות מההוצאות זהו כלי לתכנון חיסכון.
הבעיה היא שהוצאות לא מתחלקות שווה בשווה בחודשים השונים.
חודש אוגוסט הוא חודש קשה יותר ולא רק כלכלית (מזג האוויר, ילדים ללא מסגרת ועוד).
1. לילדים ונערים אין מסגרת רשמית.
לילדים קטנים ולתינוקות יש לרוב מסגרות בחודש יולי: קייטנות, הארכת פעולת גנים ופעוטונים בתשלום נוסף וכיו"ב.
באוגוסט אין בדרך כלל מסגרות כאלה. המשמעות היא מציאת פתרונות פרטיים שעולים כסף או חופשה מהעבודה.
נערים ונערות מבלים. הבילויים עולים לא מעט כסף. בדרך כלל מכיסם של ההורים.
2. את הילדים הקטנים לוקחים לפעילויות. הגדולים מבצעים פעילויות לבד.
בשני המקרים זה עולה לרוב כסף: בריכה, ים, סרטים, הצגות, מופעים וכיו"ב.
3. חופשות
זהו המועד בשנה שמשפחות רבות נוסעות לחופשה. בין אם זה בארץ ובין אם זה בחו"ל זה עשוי לעלות הרבה כסף.
4. היערכות לגן ובעיקר לבית ספר
לקראת שנת הלימודים בספטמבר נדרשת רכישת ציוד: ספרים, מחברות, מכשירי כתיבה, תלבושת בית ספר, תיקים ועוד.
5. הגדלת ההוצאות להתמודדות עם מזג אוויר חם במיוחד
נדרשת הפעלה של יותר אמצעי קירור ליותר שעות ביום. העובדה שנמצאים יותר בבית ולא בעבודה או בבית הספר או בגן, ביחד עם החום הגדול יותר, מגדילה את ההוצאות על חימום.
זו אינה הפתעה. זהו משהו צפוי מראש ולכן צריך להיערך אליו. בחודשים לפני אוגוסט צריך לחסוך כספים המיועדים להתווסף להכנסות אוגוסט על מנת שלא לצור מאזן הכנסות- הוצאות שלילי.
קל לעבור למאזן שלילי. הרבה יותר קשה לצאת ממנו.
בפוסט הראשון בסדרה דנתי בשאלה מי מקבל את ההחלטות?.
בפוסט השני בסדרה עסקתי בתהליך קבלת ההחלטות על ידי מזמין שיפוץ שאינו מתמצא בתחום.
בפוסט זה אעסוק בקבלן השיפוצים. כפי שהסברתי בהקדמה אעשה אנלוגיה בין מחשבים וטכנולוגיית המידע בין שיפוצים.
אתם עובדים בארגון גדול. יש יחידת מחשוב גדולה. ביחידה כזו יש עשרות ולפעמים יותר מעשרות פרוייקטי מחשוב.
יש ביחידה מתכנת מחשבים מנוסה ומקצוען ברמה גבוהה. הוא טרם ניהל פרוייקט מחשוב. הוא מעוניין להתקדם לתפקיד ניהולי.
יש שני פרוייקטים בהם נדרש מנהל פרויקט. האם תתנו לו לנהל את אחד מהם?
זהו פרויקט תכנותי שבו צפויים לעבוד 2-3 מתכנתים מעובדי הארגון. משך הפרויקט עד שלושה חודשים.
מדובר בפרוייקט מורכב שבו צפויים לעבוד כמאה עובדים ויועצים. משך הפרויקט מוערך בשנה וחצי (מניסיוני ומניסיונם של אחרים ברוב המקרים הוא ייגמר אחרי יותר זמן).
המערכת שתפותח צריכה להיות באינטגרציה עם מערכות אחרות בארגון ומחוץ לארגון. נדרשת מומחיות בתחומים שאין בה מומחים בארגון. נדרשים יועצים. נדרשת הזמנת מוצרי חומרה, תוכנה ותקשורות ונדרשת פריסה שלהם בארגון.
נדרשת בניית תקציב לפרוייקט. נדרש ניהול כספי. ניהול קשרים ותלויות בין צוותים שונים בפרויקט.
נדרש שיתוף פעולה עם מנהלים של מערכות משיקות בארגון .
קרוב לוודאי שנדרשים דברים נוספים שברגע זה לא עלו על דעתי.
בהסתברות לא נמוכה הוא יצליח לנהל את הפרוייקט הראשון בהצלחה. יש לו סט כישורים מתאים, בהנחה שהוא יודע להסתדר עם עובדים אחרים.
ברור שאין לו ניסיון וידע הנדרשים לניהול פרויקט כל כך מורכב. ספק גדול אם מתוך מאה אנשים עם פרופיל דומה לפרופיל של המתכנת, יהיה אחד שלא ייכשל לחלוטין בפרויקט כזה.
היכולות של בתחום התכנות כמעט שאינן רלוונטיות.
הוא אינו יודע לנהל תקציב.
הוא אינו יודע לנהל צוותים גדולים.
הוא אינו יכול להביא ספקי משנה, מומחים ויועצים שהוא מכיר ויודע שהם יבצעו עבודה טובה.
אין לו ניסיון קודם שיאפשר לו לדעת כיצד לעבוד מולם וכיצד להסתדר איתם.
למעשה אין לו ניסיון ממשי באף אחד מהתחומים החיוניים לניהול פרוייקט בסדר גודל כזה.
אם הוא ינהל בהצלחה את הפרויקט הראשון, יוכל לנהל פרוייקטים מעט גדולים ומורכבים יותר. בהדרגה יגדלו היקף ומורכבות הפרוייקטים והוא ירכוש ניסיון, כישורים והיכרויות הנדרשים לניהול פרויקט בסדרת גודל של הפרויקט השני.
אחרי מספר שנים של התנסות בניהול יהיה אולי בשל לניהול הפרויקט השני.
קבלן השיפוצים הוא בעצם מנהל פרוייקט. כשמדובר בשיפוץ קטן של חדר אמבטיה ייתכן שמספיק סט כישורים של Handy Man עם מעט הרחבות וניסיון.
כשמדובר בשיפוץ גדול, למשל בדירה ישנה שבה מחליפים כמעט את כל הרכיבים: רצפות, חשמל, צנרת, דלתות וחלונות, מערכת חימום, ארונות מטבח, כיורים, אסלות, תשתית תקשורת ממוחשבת ולפעמים גם משנים את מבנה החדרים בדירה, היכולת הטכנית של הקבלן פחות חשובה.
בדיוק כפי שבפרויקט 2 באנלוגית המחשוב, כישורי התכנות שלו הרבה פחות חשובים מכישורים וניסיון אחרים.
הקבלן צריך לשכור את שירותיהם של פועלים פשוטים, חשמלאים, רצפים, צבעים, אינסטלטורים, מסגרים ומומחי אלומיניום.
היכרות מוקדמת וניסיון עבודה איתם חשוב כמו במקרה של מנהל פרויקט המחשוב.
כשיש לו כבר אנשים שהוא עובד איתם קבוע, והם ביחד צוות שעובד טוב, זה יתרון.
קבלן חסר ניסיון עלול להביא אנשים שעובדים איתו בפעם הראשונה. יכול להיות שהם לא ממש מקצוענים. יכול להיות שהם מטובי המקצוענים אבל לא יסתדרו איתו.
כמו אצל מנהל פרויקט מחשוב גדול, עשויות להיות תלויות בין עבודות של צוותי משנה. לדעת לתאם את זה חשוב להצלחת הפרויקט.
פריט אחד ב-Critical Path שלא מבוצע עלול לדחות את זמן סיום הפרויקט.
עיתוי הבאת החומרים הנדרשים, אחסונם הזמני בדירה או לידה, הובלה ופינוי של חומרים או ציוד, הם חלק מהבעיות הלוגיסטיות שצריך לתת עליהן את הדעת.
יש צורך לשלם לעובדים המבצעים עבודות. בדרך כלל במצב כזה הם עצמאים ולא שכירים.
יש צורך לשלם לספקים.
נדרשת גביית תשלומים מבעל הדירה על פי אבני דרך שבוצעו.
צריך להוציא חשבוניות ללקוח.
צריך לשלם למס הכנסה, מס ערך מוסף וביטוח לאומי. צריך למצות הטבות מס המגיעות לחברות או לעצמאים.
כל זה מחייב ניהול מאזן הכנסות והוצאות, כלומר: שההוצאות לא יעלו על ההכנסות.
תכנון כלכלי מחייב גם בניית תקציב משוער של העלויות הצפויות לקבלן ומקורות המימון שלהן.
בכל תחום יש חשיבות ללקוחות מרוצים. זה מחייב ניהול קשרי לקוחות.
הקבלן צריך לדעת לנהל את העבודה מול הלקוח. הלקוח צריך להיות מרוצה אבל לא בכל מחיר. יש צורך להיענות לדרישות סבירות של הלקוח ואם צריך לתמחר את עלותן.
צריך לדחות דרישות בלתי סבירות בעליל של לקוח. בכל מקרה חייבים לבנות יחסי אמון.
כפי שאני ויועצים טובים אחרים בכלכלת המשפחה נוהגים, גם הקבלן צריך לנהוג: טובת הלקוח קודמת לדברים אחרים. זה הבסיס לקשר עסקי של Win-Win.
לפעמים זה מחייב להסביר ללקוח דברים שהוא אינו מבין משום שהוא אינו מומחה בתחום.
אגב, גם מנהל פרויקט מחשוב גדול חייב לעשות את זה בהקשר של לקוח פנימי בארגון שלו (משתמשי קצה שאינם אנשי מחשוב) ולפעמים גם בהקשר של לקוחות מחוץ לארגון שלו.
הטיפים המעשיים הנובעים מפוסט זה, לא היו מוכרים לי כשבחרתי קבלן שיפוצים. היה לי יותר מזל משכל.
אני מציג אותם כאן על מנת לעזור לקוראים שבעתיד יהיו במצב דומה.
1. בחנו היטב האם לקבלן יש מספיק ניסיון רלוונטי.
דחו על הסף קבלנים שהניסיון שלהם בתחום שיפוצים בסדר גודל של השיפוץ שלכם קטן או מזערי.
2. דברו עם ממליצים
תמיד עדיף לדבר גם עם אנשים פחות מרוצים. בדרך כלל יהיה לכם יותר קשה להגיע אליהם.
מניסיוני העשיר בתחום מחשבים וטכנולוגיית מידע ראיתי שיש מקרים בהם ממליץ לא מרוצה אינו רלוונטי. למשל: בנק ביוון שתלה את האיחור של שנתיים בסיום פרוייקט של Core Banking בחברה החיצונית שביצעה אותו.
את המציאות היטיב לתאר אדם אובייקטיבי, שהיה מעורב בפרויקט. הוא תיאר את הפרויקט כ-Moving Target, כלומר: הלקוח שינה כל הזמן את הדרישות שלו ולכן הוא היה זה שאשם בסיום הפרויקט באיחור של שנתיים.
אגב, ארגונים אחרים היו מרוצים מהחברה כשניהלה אצלם פרויקטים דומים.
3. שאלו את הממליצים את השאלות הרלוונטיות
למדתי שגם ממליצים נלהבים עלולים להראות לכם, מבלי משים, נקודות כשל של מי שהם ממליצים עליו.
בשביל זה צריך לשאול שאלות רלוונטיות ולא שאלות טריוויאליות.
לא מספיק לשאול האם אתה מרוצה? באיזו מידה אתה מרוצה?
דוגמאות לשאלות רלוונטיות:
א. האם יש לו פועלים קבועים שעובדים איתו?
ב. האם בעלי המקצוע שהביא הם טובים? שאלו ספציפית על חשמלאים, אינסטלטורים וכיו"ב.
ג. האם החומרים שהביא הובאו בזמן? האם הם היו באיכות טובה?
ד. האם הוא הסתדר עם בעלי המקצוע שהביא?
ה. האם היה קל לממליץ לתקשר עם הקבלן? האם הקבלן היה קשוב? האם הקבלן הסביר? האם היה מוכן להיענות לדרישות שלכם?
ו. האם עמד בלוחות הזמנים?
ז. האם ניסה להוציא מכם כסף נוסף על דברים שאין בהם צורך?
ח. האם גילה יוזמה וידע להסתגל לשינויים?
עד שלא פותחים את הקירות והרצפות לא באמת יודעים מה מסתתר מאחוריהם או מתחתם. תמיד יש הפתעות ושינויים. במיוחד בדירות ישנות.
עוד שני טיפים הקשורים לחוק:
ט. האם ניסה לבקש כסף במזומן ללא חשבונית?
בפרויקט שיפוץ גדול התרחקו מקבלן כזה. יש לזה כמה סיבות:
1. קבלת כסף במזומן בסכומים גבוהים היא עבירה פלילית. לא רק של הקבלן אלא גם שלכם.
2. קבלן שמוכן לרמות את מס הכנסה, מס ערך מוסף וביטוח לאומי, יהיה כנראה מוכן לרמות גם את הלקוח.
3. אם פעם תמכרו את הדירה תידרשו לשלם מס. שמרו את הקבלות על השיפוץ. התשלומים ששילמתם על השיפוץ יקטינו את גובה המס שתשלמו.
י. בחוזה עם הקבלן כתבו שאסור לו להעסיק עובדים ללא רישיון עבודה במדינת ישראל.
בפוסט קודם הסברתי מה זה FUD? בפוסט שאחריו הצגתי דוגמאות לשימוש בטכניקה הזו בנושאים הקשורים בכלכלת המשפחה.
בפוסט זה אסביר מתי אני משתמש בטכניקה הזו במסגרת יעוצים בכלכלת המשפחה.
לפני שאסביר זאת אעשה חזרה קצרה על מהות הטכניקה הזו.
זוהי טכניקה באמצעותה מעוררים פחדים, ספקות וחוסר ביטחון במישהו על מנת שלא יקבל ויבצע החלטות מסוימות.
הדוגמה הקלאסית היא חברה חזקה בשוק, המעוררת ספקות בלקוח, המעוניין לרכוש מוצר של חברה מתחרה.
אני משתמש בטכניקה הזאת רק במקרים חריגים. אינני עושה זאת על מנת שיעדיפו לרכוש ממני שירותי כלכלת משפחה במקום ממישהו אחר.
אני עושה זאת אך ורק במקרים בהם הימנעות מכך תביא את המשפחה או היחיד לגרום לעצמם נזק כלכלי קשה במיוחד, שהוא כנראה בלתי הפיך.
משפחות או יחידים שמוציאים באופן עקבי יותר מההכנסות שלהם עלולים להגיע למצב של התרסקות כלכלית.
יועצים לכלכלת המשפחה בונים ביחד עם המשפחה מאזן הכנסות-הוצאות של המשפחה.
המאזן מציג הוצאות לפי נושאים והכנסות לפי מקורות. השלב הבא הוא בניית תוכנית לסגירת הפער בין ההוצאות להכנסות.
לפעמים אפשר לעשות זאת גם באמצעות הגדלת ההכנסות. כמעט תמיד צריך גם לחסוך בהוצאות.
השאלה היא במה לחסוך?
היועץ נותן למשפחה להחליט במה לחסוך גם אם זה לא מסתדר עם תפיסת העולם שלו.
הדבר היחיד שהיועץ מתעקש עליו זה שההוצאות לא יעלו על ההכנסות.
המשפחה והיועץ עוקבים אחר ההוצאות ומבצעים בקרה, כלומר: אם התוכנית לחסוך לא מומשה במלואה, מבצעים בה התאמות.
אני משתמש ב-FUD כאשר שימוש בתהליך שתואר לעיל בלתי אפשרי. ההתרסקות הכלכלית עלולה להביא לנזק בלתי הפיך.
הדוגמה להלן מדגימה זאת.
מי שעבד במשפחה כבר יצא לגמלאות. כאשר יצא לגמלאות, המשפחה התנהלה תחת אשליה של עושר מדומה.
הפערים בין ההוצאות להכנסות היו גדולים במיוחד. מענקי הפרישה התכלו תוך זמן לא ארוך. כשהגיעו אלי גם מרבית החסכונות התכלו.
המאזן הראה על הוצאות גדולות בהרבה מההכנסות. יצאנו לדרך כשהמשפחה מגדירה באילו סעיפי הוצאה לחסוך. מצאנו גם דרכים לתוספת הכנסה מזערית.
זה לא עבד. הוצאות לא סבירות נמשכו.
ראיתי כבר את סוף כל החסכונות כשנותרת רק דירת המגורים. המשמעות של המשך דפוסי ההוצאה ללא שינוי מהותי בגובה ההכנסות הייתה צורך עתידי במכירת הדירה.
לא המשפחה ולא אני ראינו תסריט ריאלי של הגדלה משמעותית בגובה ההכנסות.
למדתי גם שהמעבר מדירה בבעלות המשפחה לשכירת דירה מפחיד את המשפחה.
הדרך היחידה להימנע מקריסה כלכלית בלתי הפיכה המתחילה במכירת דירה בטווח זמן של שנה-שנתיים ואחרי זה המשך "אכילת החסכונות" בקצב מהיר הייתה שימוש ב-FUD.
ה-FUD התבסס על הצגה קיצונית יותר מהמציאות של איבוד הדירה והיעלמות כספי המכירה. התסריט הוא תסריט ריאלי. טווחי הזמנים קוצרו, אלא אם כן תהיה הימנעות מכל הוצאה שאינה חיונית.
מצד שני חיפשתי ביחד עם המשפחה הזדמנויות להגדלת ההכנסות גם באמצעות עבודות מזדמנות עם שכר נמוך.
בפוסט שכותרתו "אתה לא סוכן ביטוח אבל" תיארתי דילמה מהייעוץ הראשון שלי בכלכלת המשפחה. נאלצתי להביע, באופן עקיף, עמדה בנושא ביטוח על אף שאיני סוכן ביטוח.
גם בייעוץ בו השתמשתי בטכניקת FUD נאלצתי לעשות זאת.
כשכל חיסכון המקטין את הפער בין ההוצאות להכנסות הוא חיוני, שאלתי את עצמי ואת המשפחה: האם יש מקום לשקול ביטול חלק מביטוח הדירה? הכוונה שלי הייתה אך ורק לביטוח תכולה ולא לביטוח מבנה.
כשמכירת הדירה עלולה להיות על הפרק ובתכולה אין פריטים יקרי ערך זוהי שאלה רלוונטית.
במקרה זה קבענו פגישה של בני משפחה, סוכן הביטוח ושלי.
הסוכן הציע ביטול ביטוח תכולה וביטוחי מותרות נוספים. מיד בתחילת השיחה הבהרתי לסוכן שאיני מתכוון להציע לשקול ביטול ביטוחים חיוניים כמו: ביטוח מבנה של הדירה וביטוחי בריאות מהותיים.
בטכניקת ה-FUD אפשר להשתמש גם למטרות חיוביות ולא רק למניעת תחרות.
השורה התחתונה הייתה שמירת הדירה ללא צורך במכירתה.
אני בטוח שללא שימוש שלי ב-FUD קרוב לוודאי שהמשפחה הייתה נותרת ללא דירה.
 |
| מקור התמונה: אתר הסוכנות היהודית |
בחנוכת נקדש בדהיסטי חדש בה השתתפתי. זכויות יוצרים: אבי רוזנטל לאחרונה התבשרנו על כך שבקרוב יהיו טיסות ישירות מבהוטן לישראל ובחזרה. מדו...
