זוגיות ללא הסדרת היבטים פיננסיים: בן זוג או דייר?

 

בניוזלטר של משפחה חדשה שקיבלתי ב-25.8 מופיע מקרה של מגורים משותפים של 22 שנה שהסתימה עם פטירתה של האישה שהייתה בעלת הדירה. 

זה התחיל בגבר ששכר דירה אצל אישה ונמשך ביחסים של ידועים בציבור שחיו ביחד כעשרים שנה. 

הגבר, שראה בה בת זוג לכל דבר ועניין, הזמין את המצבה והשתתף בעלותה. 

על המצבה נכתב: ""אשתי, אמי, סבתנו ואחותי היקרה, המנוחה...".

אלא שבצוואה נכתב כי היורש היחיד הוא בנה של האישה והוא ביקש לפנות את הגבר מהדירה. 

המקרה הגיע לבית משפט. הידוע בציבור טען שהיה בן-זוגה. הבן טען שהוא היה בסך הכל דייר.

השופטת עפרה גיא פסקה לטובת בן הזוג. הוא השתתף במשך 15 שנים בתשלום המשכנתא על הדירה, הם נסען ביחד לחו"ל והוא השתתף באירועים משפחתיים.

השורה התחתונה הייתה שכל זה היה נמנע לו בני הזוג היו מסדירים את היחסים ביניהם באופן משפטי. 

על פי  הניוזלטר, הדרך להסדרה היא באמצעות הסכם ממון עממי. 

הצורך להסדרה רלוונטי לכל מערכת זוגית. הוא עשוי להיות רלוונטי במיוחד בקשרים זוגיים של פרק ב', בהם לכל אחד מבני הזוג עשוי להיות רכוש ועשויים להיות ילדים ולפעמים גם נכדים.

לונג'יביטי: היבט הדיור

 

אריכות ימים מיטבית מבוססת על שילוב של מגוון גדול של תחומים. 

אחד התחומים הוא דיור של אזרחים ותיקים, שאולי כבר פחות במיטבם מאשר בעבר. 

קראתי היום מאמר מעניין במסגרת ניוזלטר של המכון לאריכות ימים מיטבית, שנשלח אלי באופן קבוע. 

את הניוזלטר כותבת ד"ר אירה סובל. הפעם נעזרה בעו"ד רינת שפרוט. 

כותרת המאמר: "מספיק נפרדת כדי לשמור על פרטיות - מספיק מחוברת כדי לשמור על קרבה - הכירו את הדיורית". 

החידוש מבחינתי הוא הגילוי, שגם במדינת ישראל יש חשיבה על מגורים מתאימים למאריכי ימים. 

החשיבה הזו מתחילה להיות מתורגמת להיבטים מעשיים של תכנון יחידות דיור. 

העיקרון המוביל הוא שדירה לא בהכרח מתאימה לשלבי חיים שונים.

במקום לאלתר ועשות שינויים בדירות כשיש התדרדרות קוגניטיבית ו/או תפקודית בונים מראש דירה הכוללת דיורית. 

בדירה גרים בני המשפחה של אותה אישה מאוד מבוגרת או אותו איש מאוד מבוגר. 

בחלק אינטגרלי ממנה שנקרא דיורית גר הקשיש או הקשישה. 

יכולה להיות כניסה נפרדת. יש מקלחת, מטבח ושירותים נפרדים, אבל הדיורית היא חלק מהדירה ואי אפשר למכור אותה בנפרד. 

יש מרחב מוגן משותף. בדיורית עשויה להיות חדר קטן נוסף עבור עובדת זרה. 

מתכונת כזו מאפשרת שמירה על פרטיות ביחד עם קרבה למשפחה של אחד הילדים של מאריך הימים או בתדירות גבוהה יותר מאריכת הימים.

ממליץ לקרוא את הניוזלטרס המעניינים האלה.

זווית הראייה שלי

1. ממה שראיתי ולמדתי על "אזורים כחולים" שם מקובל שהמשפחה מטפלת במאריך ימים שכבר אינו במיטבו. אין שם מוסדות סיעודיים או דיור מוגן. 

גם כשמדובר בקרוב משפחה ערירי המשפחה מטפלת בו.

2. המעבר לדיור מוגן מקצר חיים בשנתיים בממוצע בארה"ב. 

יש מקרים מיוחדים שזה אינו כך משום שזו מסגרת מיוחדת בעלת איכויות טובת יותר.

3. מביקוריי בישראל אצל קרובי משפחה מדור קודם בדיור מוגן, ובנסיבות אחרות של ביקור בדיור מוגן, שמתי לב לכמה תופעות שעלולות להיות קשות לדיירים:

א. מי שהגיע לשם והיו לו חברים וחברות עלול להישאר בלעדיהם בגלל סוף "הישורת האחרונה" שלהם או בגלל התדרדרות קוגניטיבית שלהם ו/או הידרדרות פיזית קשה שלהם. 

ב. בהדרגה פוגשים במרחבי הדיור המוגן יותר אנשים שמצבם הורע. חלקם עם עובדת זרה. חלקם במצב לא קל. 

המחשבה הראשונה שעוברת בראש של דייר/ת שבמצב טוב יותר היא שזה עלול לקרות גם לו או לה. 

המודל הסינגפורי

סינגפור היא מדינה עם תוחלת חיים גבוהה. יש שם מודל המעודד מגורים של משפחות בקרבת בני משפחה שהזדקנו. 

העידוד הוא באמצעות מענק המוזיל את מחיר הדירה באופן משמעותי. 

לפרטים קראו את הפוסט: סינגפור: הזדקנות כבעיה - גישה ייחודית לטיפול בה. 

המודל של באלי

באי באלי באינדונזיה יש קהילה מגובשת. לא ידוע לי שיש שם תוחלת חיים גבוהה. 

הבאלינזים הם הינדים. הבתים פתוחים ואף מקומי לא גונב. 

המשפחה המורחבת גרה ביחד בבית. יש הרבה מעגלים של שיתוף פעולה בקהילה.

למידע נוסף קראו: באלי: על שמות והתנהגות כלכלית

 

אופס טעיתי: נזילות של קופות גמל חדשות של בני 60 ומעלה

 

בפוסט אופס טעיתי: הטבות המס לעצמאים שהם לפנסיונרים המפקידים ללקרן השתלמות הן מוגבלות 

התנצלתי לקוראי הבלוג ולמקבלי טיפים כלכליים על טעות שאולי עשיתי.  

הפעם אני מתנצל על טעות שבוודאות עשיתי, למרות שלא מצאתי אותה בפוסטים בבלוג. 

מקבלי הטיפים בוודאי הטעו על ידי.

מה שכתוב בפוסט הקודם רלוונטי גם במקרה זה. אותו יועץ השקעות לא לגמרי מקצועי דיבר בביטחון רב ונתן לי מידע שגוי והפוך ממה שחשבתי וידעתי קודם. 
האחריות עלי משום שלא בדקתי את זה לעומק. 

הטענה שלו הייתה שאדם מעל גיל 60 יכול להפקיד בקופת גמל, להינות מהטבת מס ומתי שהוא רוצה יכול לפדות את קופת הגמל הונית ללא תשלום 35% מהצבירה כקנס וללא מס רווחי הון. 

הצלחתי לזהות דבר אחד שאינו נכון בטענה שלו. 

אם פודים הונית צריך להחזיר את הטבות המס שמקבלים בגין ההפקדות, אבל לא זו הייתה הסיבה להשקעה. 

אחרי שהפקדתי כספים בקופת גמל בסכומים לא גבוהים, הייתה לי שיחה בזום עם מקצוען אחר בתחום ההשקעות. 
להבדיל מהקודם הוא באמת מקצוען.  

קיבלתי תשובה שהפעם בדקתי את נכונותה לעומק. 

יש קנס של 35% מהצבירה בקופת הגמל. יש גם תשלום מס רווחי הון. 

יכולים להיות מקרי קיצון שבהם אין קנס ואין תשלום מס.

מי שמקבל קצבת פנסיה לא נמוכה במיוחד ומצב בריאותו תקין אינו מקרה קיצון. 

מצבים נוספים שבהם לא משלמים קנס של 35% ולא משלמים מס:

1. כשמקבלים קצבת פנסיה מהסכום שנצבר בקופת הגמל

2. כשהיורשים מקבלים את קופת הגמל אחרי מות בעליה. 

אפשר לפתוח קופת גמל לפי תיקון 190, שבה משלמים מס במקרה של פידיון הוני אבל לא משלמים קנס של 35%, למעט סכום של כ-38,000 ש"ח שעליו צריך לקבל אישור מפקיד השומה על מנת לא לשלם קנס. 

תיקון 190 הוא נושא יותר מורכב ממה שמוצג בפוסט זה. 

המשמעות המעשית

למי שאינו מעוניין בחיסכון לצורך הגדלת קצבת הפנסיה או אינו מיעד את הכסף להעברה בין דורית, קופת גמל כזו היא מוצר פחות אטרקטיבי משום שהוא עלול לשלם 35% מהצבירה בגין פידיון הוני.

באופן מעשי ברוב המקרים לא כדאי לשלם קנס של 35% מהצבירה בקופת הגמל.

השורה התחתונה

מה שכתבתי כאן אינו מתאר את כל המצבים. 

דבר אחד ברור: למעט מקרים מיוחדים, אדם מעל גיל 60 שפותח קופת גמל אינו יכול למשוך ממנה כספים ללא קנס של 35% מהצבירה. 

יש גם מקרים חריגים בהם זה אפשרי.

אופס טעיתי: הטבות המס לעצמאים שהם לפנסיונרים המפקידים ללקרן השתלמות הן מוגבלות

אני מתנצל בפני קוראי הבלוג ובפני מקבלי הטיפים הכלכליים שלי על טעות במה שכתבתי. 

באופן אישי הסתמכתי על אותה טעות והשקעתי כספים בסכומים לא גבוהים בהנחה שהם נזילים ופטורים מניכוי מס במקור. ההנחה הזו שגויה.

הטעות ביחס לקרן השתלמות של עצמאי

יש שתי הטבות מס לעצמאי המפקיד לקרן השתלמות.

1. הפקדה על 4.5% מההכנסה החייבת  היא   הוצאה מוכרת  לצרכי מס עד לתקרה של 13,203 ש"ח נכון לשנת 2026.

2. פטור ממס על רווחי הון

הפקדה זו מוגבלת עד לתקרה של 20,566 ש"ח לשנת 2026.

 

המידע הנכון מופיע באתר כל זכות בקישור הבא: הטבות במס הכנסה לעובד עצמאי שחוסך בקרן השתלמות.

איך קרה שחשבתי שפטור ממס רווחי הון לא מוגבל בתקרה?

כל השנים ידעתי את מה שכתוב בפוסט זה והתנהגתי בהתאם. 

לפני מספר חודשים ביקש לדבר איתי יועץ השקעות. 

אני תמיד מוכן לדבר עם האנשים האלה בזום ולפעמים לומד דברים שמשפרים את ההתנהלות שלי.

במקרה זה הוא אמר באופן נחרץ שאין תיקרה של הפקדה בהקשר של פטור ממס רווחי הון. 

בדקתי מעט אבל לא מספיק לעומק. קיבלתי את מה שהאיש אמר. 

לא הייתי צריך לעשות זאת. בדרך כלל אני בודק יותר לעומק. 

אני כבר לא זוכר האם פרסמתי משהו כזה. 
אם פרסמתי אני מתנצל, ומבקש להזכיר את ההטבה האמיתית כפי שהיא.

סיכון לנפילות בשוק המניות

 

יש מספר אינדיקטורים המצביעים על סיכונים לנפילות, שלא לומר מפולת בשוק המניות. 

קרוב לוודאי שלא על כולם אני מצביע בפוסט זה. 
השורה התחתונה היא שצריך להיזהר יותר. 

כמו כל סיכון גם סיכונים בשוק המניות הם סובייקטיביים. 

מה שמהווה סיכון גדול לאחד עשוי להיות סיכון סביר למישהו אחר.  

מי שמשקיע לטווח זמן ארוך, יכול לעמוד בהפסדים הן כלכלית ובחלק מהמקרים גם מנטלית, שונה ממי שאינו עומד באף אחד מהתנאים האלה. 

סיכון 1: מכפילי רווח גבוהים במדד S&P 500

מכפיל הרווח הממוצע על מניות הכלולות במדד זה בתחילת חודש יולי עמד על 32.6. מכפיל גבוה בהרבה מהרווח הממוצע ב-30 השנים האחרונות. 

זה נובע גם משערי מניות גבוהים. המדד ממשיך לעלות והמשקיע הידוע מייקל ברי, הזכור כאחד מאלה שחזו את משבר הסאבפריים, מהמר נגד מניות מובילות ואומר שהמצב מזכיר לו את קריסת שוק המניות בשנת 1987.

לא מעט מומחים צופים שמדד ה-S&P לא ישיג לאורך זמן תשואות פנומנליות כמו שהשיג לאורך זמן בעבר.

סיכון 2: בועת ה-AI

אם תחפשו בבלוג שלי על ניהול סיכונים "בועת AI", תמצאו כמה אינדיקטורים התומכים בטענה שאחנו נמצאים היום בבועת בינה מלאכותית, המזכירה לא במעט את בועת ה-Dot COM. 

גם בבלוג שלי באנגלית על מחשבים תמצאו התיחסות כזו.

גם בבלוג זה תוכלו לקרוא את הפוסט: בועת ה-AI כבר כאן: בסן פרנסיסקו מוכרים דירות תמורת מניות של חברות AI

סיכון 3: מלחמות ומשברים

מלחמת רוסיה-אוקראינה נמשכת מחודש פברואר 2022 ועד היום. לא רואים את הסוף. 

מלחמות ישראל בלבנון ובעזה ונגד איראן נמשכות לסירוגין. 

אין שם סיכוי שהמלחמות יסתימו כל עוד הממשלה הנוכחית במדינת ישראל מכהנת. 

המשבר בין ארה"ב לבין איראן שלא רואים את סיומו ומשפיע על הסחר העולמי ובמיוחד על אספקת נפט. 

השורה התחתונה

מי שמשקיע בשוק המניות באופן ישיר ובאופן עקיף צריך להיות מודע לסיכונים.

מה הקשר בין דואר ישראל, אימפוטנציה ופתח תקוה? או גילנות ברישיונות נהיגה

 

כבלש חובב המנסה לברר מדוע במשך חודש וחצי לא הצליח רישיון הנהיגה שלי שנשלח באמצעות דואר ישראל להגיע אלי? נדרשתי גם לשאלה הזו. 

בתהליך העתיק (מתאים למאה ה-20 או אולי למאה ה-19) של חידוש רישיון נהיגה לאדם שמלאו לו 75 שנים מעורבים שלושה גורמים: 

משרד הרישוי, דואר ישראל ודפוס בארי.

אומר מיד: דפוס בארי חפים מפשע. 

שני הגורמים האחרים חייבים לעשות תיקונים יסודיים על מנת להגיע לרמת תפקוד שתשרת את הלקוחות שלהם בבאופן סביר.

דואר ישראל

אני מניח שרוב הקוראים שעשו אי-פעם שימוש בשירותי דואר ישראל יפתרו בקלות את הקשר בין דואר ישראל ואימפוטנציה. 

אימפוטנט הוא מי שלא מסוגל לעשות את מה שהוא צריך. ממש דואר ישראל.

כך למשל, יש לי הרבה סיפוק מכל פעילויות ההתנדבות שלי למעט אחת. 

ההתנדבות בעל כורחי בחלוקת דואר בדואר ישראל אינה מסבה לי הנאה או סיפוק.

זוהי רק דגמה אחת מני רבות לרמת השירות המחפירה שנותן דואר ישראל. 

דוגמה חמורה יותר. 

דבר דואר שנשלח אלי בדואר מיהר עם התחיבות של דואר ישראל שיגיע תוך 24 שעות לא הגיע במועד. 

המועד היה קריטי כי ביקשו ממני להגיש את הצעת החברה הזו למכרז של ביטוח לאומי בירושלים ונעתרתי לבקשה. 

זה יותר זול מלבזבז יום עבודה של מזכירה שתגיע עם המעטפה בתחבורה ציבורית מהצפון. אני יכולתי למסור את המעטפה בתיבת המכרזים בביטוח לאומי בשעה 7:30 ולהמשיך משם ליום העבודה שלי.

זה הסתיים בזה שאחרי שהמעטפה לא הגיעה תוך 24 שעות, הייתי חייב לסוע למרכז המיון של הדואר בגבעת שאול בירושלים ולהמתין בתור. אחרת החברה הזו לא הייתה להגיש את ההצעה שלה במכרז במועד. 

אבל מה הקשר בין דואר ישראל לפתח תקוה? 

רישיון הנהיגה הקבוע שנשלח אלי בדואר ישראל לא הגיע במשך חודש. 

נאלצתי לפנות טלפונית למשרד הרישוי (אין דרך לפנות באמצעות אינטרנט). שם שלחו לי הודעת SMS שהפנתה אותי לדפוס בארי. 

מדוע לא לאמת את הזהות שלי באינטרנט ולאפשר לי לפנות ישירות באמצעות האינטרנט דלפוס בארי ללא צורך בשיחה טלפונית והמתנה?

בדפוס בארי שלחו לי הודעה שזה כבר היה צריך להגיע מזמן. 

נאלצתי לבקש באמצעות האינטרנט שישלחו לי שוב את הרישיון. 

נשלחה אלי על ידי דואר ישראל הודעת SMS: "שלום אבי רוזנטל, נראה כי  נראה כי המידע לגבי כתובתך במשלוח 93807243 נקלט באופ לא תקין. יש להיכנס ללינק המצורף מטה ולוודא כי הנקודה שנבחרה עבורך היא הנקודה הרצויה. http://hfd.sh/eXAwza תודה, שירות HFD"  

מסתבר שהרישיון הגיע לפתח תקווה במקום לירושלים. 

מסתבר שפתח תקוה מופיעה גם בתלונה של מישהו שהציע לחברתו להתחתן באמצעות דואר ישראל. 

זה קרה לפני כמה עשרות שנים. 

אחרי כמה עשרות שנים קיבל תשובה חיובית. החברה בדימוס גרה בפתח תקווה. 
לפרטים: שגריר ישראל בדואר ישראל. 

משרד התחבורה

אם חשבתם שדואר ישראל הוא "האיש הרע" בסיפור הזה, כנראה טעיתם.

אגף הרישוי במשרד התחבורה גרוע ממנו. יתכן גם שהוא עובר על החוק בגלל שהוא מפלה לרעה אזרחים ישראלים שהגיעו לגיל 75. 

אם כן אשמח, אם עורך דין יגיש תביעה ייצוגית נגד אגף הרישוי במשרד התחבורה.

יש שתי בעיות מהותיות באופן שבו משרד התחבורה מטפל בחידוש רישיונות נהיגה לאנשים שהגיעו לגיל 75. לכל אחת אקדיש פיסקה

לא יודעים להשתמש באינטרנט

אני לא היחיד שחושב כך. גם מבקר המדינה הפורש הוציא השנה דוח ביקורת חריף על היישום האינטרנטי הכושל של משרד התחבורה. 

אתאר את התהליך של חידוש רישיון נהיגה לאדם שמלאו לו 75 שנים.

1. מגיעה הודעה בדואר שעליו לחדש רישיון נהיגה אבל לפני זה עליו להביא אישור של רופא ואישור של אופטומטריסט שמצב בריאותו ומצב ראייתו תקינים.

להודעה צורפו טפסים לבדיקת אופטומטריסט ולבדיקת רופא. כל אחד מהם צריך להיות חתום על ידי איש המקצוע שבדק את מחדש הרישיון.

זהו שלב סביר. 

2. את הטפסים צריך לשלוח רק באמצעות מעטפה שצורפה למכתב באמצות דואר ישראל

זהו שלב בעייתי כי, לפחות בירושלים, כבר כמעט ואין תיבות דואר אדומות של דואר ישראל למשלוח דואר. מרוב אלה שקיימות דואר ישראל לא אוסף דואר.

פרטים בפוסט: היו תיבות אדומות למשלוח דואר?    

מדוע לא לאפשר סריקה ומשלוח באמצעות האינטרנט? 

ליתר ביטחון סרקתי את המסמכים כדי שיהיה לי גיבוי אם דואר ישראל לא יצליח להביא את המעטפה ליעדה.

3. קיבלתי אישור עם רישיון נהיגה זמני

לאחר כמה חודשים התברר כי במקרה זה דואר ישראל הצליח להביא את המעטפה ליעדה ומשרד הרישוי הצליח לטפל בה.

זה קרה כשקיבלתי בדואר אישור מאגף הרישוי שאני זכאי לחידוש רישיון הנהיגה שלי ובינתים נשלח לי רישיון נהיגה זמני. 

את הרישיון הקבוע אני אקבל באמצעות הדואר תוך חודש. 

זה כבר בלתי תקין לחלוטין. אין שום סיבה להפלות לרעה אדם רק בגלל שהוא הכיע לגיל 75 ולטרטר אותו. 

אם אין מניעה רפואית לזה שאנהג (ואין כזו), אין שום סיבה שלא אקבל מיד רישיון קבוע שתקף לכל התקופה במקום רישיון זמני. 

זוהי גילנות.

אפליה גילנית נגד אזרחים בני 75 או יותר

ביחדוש רישיון נהיגה, כנראה שיש הצדקה לדרוש מאנשים שעברו גיל מסוים בדיקות רפואיות ובדיקות ראייה בתדירות גבוהה יותר מאשר מאנשים צעירים. 

ברגע שהם הביאו את האישורים הרפואיים והאופטומטריסטיים הנדרשים, אסור לטרטר אותם באמצעות תהליך לא סביר של רישיון זמני ורק אחר כך משלוח רישיון קבוע. 

על הגילנות הלא חוקית הזאת יתכן שאפשר להגיש תביעה ייצוגית נגד משרד התחבורה.