 |
ארכיטיפ אופייני ,הקאובוי, במערב הפרוע. תמונה משנת 1887
מקור התמונה: ויקיפדיהי |
במערב הפרוע בארה"ב החוק היה בגדר המלצה בלבד. אם שלפת מהר וירית מדויק, הכל היה מותר לך. זהו גם המצב בחלק מהביטוחים במדינת ישראל: הכל מותר. סדרת פוסטים זו עוסקת בביטוח אחריות מקצועית, אחד מביטוחי המזרח התיכון הפרוע.
מהותו של ביטוח - הזוית של המבוטח
ביטוח הוא סוג של ניהול סיכונים. אדם חושב שיש סיכון ומוכן לשלם פרמיה חודשית על מנת שיהיה פטור מתשלום גבוה במקרה של התממשות הסיכון.
הוא משלם עבור הזכות לישון בשקט ללא דאגה כספית במקרה של התרחשות אירוע סיכון.
חברת הביטוח מוכנה לפטור אותו מהדאגה תמורת התשלומים שלו.
כך למשל, יש אנשים שמוכנים לשלם סכום מסוים על מנת שאם חס וחלילה יזדקקו לניתוח או השתלה בחו"ל חברת הביטוח תממן את זה (אני מוכן לשלם עבור זה).
אנשים אחרים מוכנים לשלם פרמיה חודשית על מנת שאם תתרחש תקלה בטלפון החכם שלהם, ספק השירותים הסלולאריים או גורם אחר, יתקן את התקלה או יחליף חלק שניזוק (אני לא מוכן לשלם עבור זה).
המודל התיאורטי הפשטני הוא שאדם מחליט האם הוא מוכן לשלם לטיפול בסיכון ואם כן, מחליט גם כמה הוא מוכן לשלם עבור הביטחון הזה?
יש כמה היבטים שחשוב לשים אליהם לב:
1. רוב המבוטחים לא מבינים בהכרח שמדובר בניהול סיכונים, מתקשים להגדיר סיכונים ומתקשים לכמת עלות מול תועלת בניהול סיכונים.
לסוכני ביטוח קל למכור להם אירועים של נזק או פגיעה, בלי שמהבוטחים ידעו להעריך את ההתסברות של התרחשות אירוע (לפעמים היא מאד נמוכה), את גובה הנזק הצפוי ומבלי שהמבוטחים ידעו להעריך את העלות המצטברת של ביטוח כזה.
דוגמה לכך הוא ביטוח משכנתה לדירה. המבוטחים חושבים שהם מבטחים את הסיכון שהדירה שלהם תיפגע או תיהרס. למעשה הם מבטחים את החזר תשלום המשכנתה לבנק.
אם הם חושבים שיש צורך בביטוח מבנה לדירה, סביר להניח שהם צריכים לעשות ביטוח דירה שמכסה אירוע של נזק גדול לדירה. מבחינת הבנק אין בעיה שביטוח כזה יחליף את ביטוח המשכנתה היקר שהוא מציע ובלבד שהחזר המשכנתה יובטח לו גם אם, לא עלינו, הדירה תיחרב.
2. סוכן ביטוח ממוצע אינו מומחה לניהול סיכונים
סוכן ביטוח ממוצע אינו מבצע ניהול סיכונים מושכל מכמה טעמים:
א. אין לו מומחיות בניהול סיכונים
ב. יש לו אינטרס שהמבוטח ישלם יותר
אם המבוטח יבוטח בסכום גבוה ממה שהוא צריך הסוכן רק ירוויח מזה.
ג. הוא אינו מכיר את התמונה הכלכלית הכוללת של המבוטח.
התמונה הכלכלית הכוללת של המבוטח משפיעה על רמת הסיכון. יועץ ומאמן בכלכלת המשפחה מקבל את התמונה הכוללת. סוכן ביטוח ממוצע מסתמך על נתונים כלליים שהוא מקבל מחברת הביטוח ועל פיהם מציע למבוטח לבטח את עצמו בסכום מסוים.
הנתונים הכלליים יכולים להיות: גובה השכר, מצב משפחתי, גיל, מספר ילדים וגיל הילדים, מצב בריאות וכיו"ב.
סיכון הוא תמיד ספציפי למבוטח.
כך למשל, סוכן הביטוח המציע ביטוח חיים, לא בהכרח ידע שלאדם נשוי עם ילדים קטנים, יש הורים עשירים מאד ואוהבים לא פחות. במצב כזה יועץ לכלכלת המשפחה יכול להסביר לאותו אדם, שרמת הסיכון שלו נמוכה ולכן עליו לשקול את האפשרות לא לבטח את עצמו בכלל או לבטח את עצמו בסכום נמוך בהרבה מהסכום הסטנדרטי.
את הכסף שייעד לביטוח או לביטוח בסכום גבוה יותר, הוא יכול להפקיד בחיסכון לילדים. אולי גם לספר להוריו שהוא עושה את זה והם יגידו שגם הם יפקידו לחיסכון לנכדיהם.
עליו להבין, שאם חס וחלילה מצבם הכלכלי של הוריו יתדרדר או מערכת היחסים שלו איתם תהיה כזו, שהם לא יהיו מוכנים לעזור לנכדיהם אם חס וחלילה ילך לעולמו בטרם עת, עליו יהיה לעשות ביטוח חיים.
אם בנוסף לכך תחול הרעה במצבו הבריאותי במשך אותן שנים הביטוח יעלה לו יותר.
גם לחברו של אותו בן עשירים יש משפחה אוהבת, אבל הוריו עניים ואחיו אינו מתפקד ונסמך על שולחנם. ההורים הסבירו לו שאחיו יהיה היורש היחיד של דירתם, משום שלעולם לא יוכל לעבוד.
הוא עצמו תומך בהוריו ובאחיו.
במקרה זה אני כיועץ לכלכלת המשפחה, אמליץ לשקול ביטוח בסכום גבוה יותר מהסטנדרט, משום שרמת הסיכון גבוהה יותר מרמת הסיכון של מבוטח בן גילו המשתכר כמוהו והוא אב לילדים בגיל זהה לילדיו.
אינני בטוח שכל סוכן ביטוח יעשה את זה.
3. ישנם ביטוחי חובה
ברוב הביטוחים למבוטח יש שיקול דעת: האם לעשות ביטוח ואם כן באיזה סכום?
יש ביטוחים שבהם המחוקק כפה על אנשים ביטוח ולפעמים גם את סכום הביטוח.
דוגמאות בולטות הן ביטוח חובה לרכב וחיסכון פנסיוני (ביטוח מפני הסיכון שלאחר הפרישה לגמלאות למבוטח לא תהיה הכנסה העונה לצרכים המינימליים שלו).
מהותו של הביטוח - הזווית של חברת הביטוח
לחברת הביטוח פוליסות הביטוח הן מקור הכנסה מרכזי. החברה רוצה להרוויח מהן.
לחברה יהיו הרבה מבוטחים שכל אחד מהם ישלם כל חודש פרמיה בסכום לא גבוה. מבוטחים מעטים יתבעו את החברה משום שחוו אירוע ביטוחי (מוות, ניתוח בחו"ל, תרופה מחוץ לסל, גניבת רכב וכיו"ב). בחלק מאותם מקרים יקבלו מבוטחים סכומים גבוהים.
החברה בונה מודל בו היחס בין מספר המבוטחים המשלמים סכומים קטנים לבין מספר המבוטחים התובעים סכומים גדולים הוא כזה שלחברה יהיה רווח.
לשם כך היא צריכה לנהל סיכונים על מנת שברמה הכוללת של המבוטחים היא תרוויח.
לחברה ידע ניסיון בניהול סיכונים, באקטואריה ובסטטיסטיקה. הדבר הראשון שהיא עושה הוא חישוב הפרמיה החודשית שמשלמים המבוטחים, כך שבהסתברות גבוהה מאד החברה תרוויח כסף.
הדבר השני שהיא עושה היא ניהול סיכונים ספציפי למבוטח.
כך למשל, אם עשית ביטוח חיים ואתה מעשן תשלם הרבה יותר מחברך בן גילך שמצב בריאותו זהה ואינו מעשן.
זה לא שלחברת הביטוח יש אידיאולוגיה נגד עישון. הם פשוט חישבו את הסיכוי שיורשיך יתבעו אותם כשתלך לעולמך. בהסתברות גבוהה, זה יקרה לפני שיורשיו של חברך הלא-מעשן יעשו זאת, אם בכלל.
דוגמה נוספת היא חיסכון פנסיוני. אם תוחלת החיים עלתה והיא צפויה לעלות מעבר למודל העליה שצפתה חברת הביטוח, החברה תנסה להרע את תנאי החיסכון הפנסיוני שלך ו/או של אחרים.
הדבר השני שחברת ביטוח יכולה לעשות לצורך הקטנת רמת הסיכון שלה הוא הוספת מבוטחי משנה.
כשחברת ביטוח גדולה זרה הופכת לשותף לסיכון, היא לא עושה את זה ללא תמורה. כפי שאנשים משלמים לחברת הביטוח הישראלית, חברת הביטוח הישראלית משלמת לחברת הביטוח הזרה.
ביטוח אחריות מקצועית
ביטוח אחריות מקצועית הוא ביטוח למקרה שבו איש מקצוע, גורם במהלך עבודתו נזק בסכום גבוה לאדם אחר או לחברה.
כך למשל, כשרופא מנתח מבצע ניתוח שנכשל והמנותח הולך לעולמו או נותר במצב קשה, שמונע ממנו להשתכר ומחייב אותו להסתיע בשירותיהם של אחרים בתמורה לכסף רב, הוא עלול להיתבע על ידי הנפגע או שאיריו.
במקרה כזה הביטוח עשוי לממן את הפיצויים שיפסקו לתובע במקום הרופא.
שימו לב אנחנו מדברים על מצבים בהם תוצאה רעה או טרגית אירעה חרף עבודה מקצועית ראויה או במקרים בהם נעשתה טעות מקצועית בתום לב.
מקרה בו רופא או בעל מקצוע אחר גורם נזק במזיד אינו נכלל בביטוח ואינו נכלל בתחום הדיון של הפוסט הנוכחי.
אני וביטוח אחריות מקצועית
ביטוח אחריות מקצועית אינו ביטוח שהמחוקק הגדיר כביטוח חובה. כיועץ מחשוב ומערכות מידע בחנתי את הסיכונים המקצועיים שלי. הגעתי למסקנה שרמת הסיכון אינה מצדיקה ביטוח אחריות מקצועית.
בפוסט הבא אסביר מדוע. בפוסט שאחריו אספר לכם, מה קרה כשחברה דרשה ממני לעשות ביטוח אחריות מקצועית.
אתן לכם מתאבן קטן לפוסט הבא. במשך כארבעים שנות עיסוק בתחום המחשבים ומערכות המידע הצטלבו דרכי ודרכו של בית המשפט רק פעמיים.
אל תיבהלו. בשתי הפעמים לא הייתי תובע או נתבע. הייתי עד מומחה.
