כמו רבים מקוראי הבלוג גם אני מסתיר לפעמים אפיקומן בליל הסדר.
כמו רבים מקוראי הבלוג גם אני שמח שאחד הילדים מוצא את האפיקומן ואני צריך לתת לו פרס.
אבל מדוע פונה אלי ספאמר, שאני לא מכיר אישית, לפני ליל הסדר וטוען שהוא מצא אפיקומן שהחבאתי ולכן מגיע לו פרס ממני?
כשזה יותר מספאמר אחד
כשהספאמר הראשון התקשר אלי, חשבתי שהוא יצא מדעתו.
כשהשני התקשר אלי ואחריו השלישי וכולם טענו, שמצאו את האפיקומן שלא הוסתר, חשבתי שצריכה להיות סיבה הגיונית לכך שהם מתקשרים דווקא לפני פסח ושהם מתקשרים דווקא אלי.
אולי תגלו בהמשך הפוסט מדוע.
"שונא הלוואות יחיה"
זוהי הפאראפזה שלי על האמרה ממקורותינו "שונא מתנות יחיה".
כבר עברו כמה עשרות שנים שבהן לא לקחתי הלוואה כלשהי. במקרה או שלא במקרה, אני זוכר את הפעמים האחרונות.
זאת הייתה התקופה בה מחצית מהבעלות על "בנק יהב" הייתה של ההסתדרות. המחצית השנייה הייתה של "בנק הפועלים".
הריבית על פקדונות הייתה גבוהה. עובדי מדינה קיבלו תנאים טובים במיוחד על הלוואות. יכולתי לקבל תנאים של עובד מדינה.
עשיתי חשבון שאם אקח הלוואה ואפקיד אותה בפיקדון שקלי לשנה בבנק ארוויח כמעט ללא סיכון. הסיכון העיקרי היה קריסת אחד הבנקים הגדולים בו התנהל החשבון שלי, תוך שנה או שנתיים מהיום בו לקחתי את ההלוואה. הייתי מוכן לקחת את הסיכון הזה.
מה נשתנה עכשיו?
בתחילת שנה זו התגרשתי. גירושים עולים כסף לשני הצדדים. בנוסף לכך, חוויתי משבר של גיל 70 ואני מחפש עוגנים בעולם החדש שלי.
מעבר לדירה בשכונת בית הכרם בה גדלתי כנער היא בדיוק עוגן כזה.
העוגן הזה מחייב רכישת חצי דירה (החצי השני כבר בבעלותי) ירושה מהוריי.
העוגן הזה מחייב שיפוץ גדול של דירה שנבנתה בסוף שנות ה-50 של המאה שעברה ולא שופצה מאז.
העוגן הזה יעלה לי כספית גם במס רכישה.
מדובר בסכום כספי גבוה, שחלקו אינו ידוע.
החלק הידוע, הוא מחיר קניית חצי דירה. יש חוזה חתום.
אפשר להעריך את גובה ההוצאות האחרות. מניסיוני בחיים בכלל, ובייעוץ בתחום המחשבים וטכנולגיית המידע בפרט, למדתי שברוב המקרים ההערכות הן הערכות חסר.
קרוב לוודאי, שאני יכול לממן אותן ללא לקיחת הלוואה.
החלטתי בכל זאת לקחת הלוואה.
מדוע הלוואה ובאיזה אופן?
"לכל כלל יש יוצא מהכלל". זה נכון בכל תחום וכמעט לגבי כל כלל. סביר להניח, שגם לגבי הכלל ברישא של פסקה זו יש יוצא מהכלל.
משמעויות שימוש בחסכונות ללא הלוואה
המשמעויות של שימוש רק בחסכונות ללא לקיחת הלוואה עשויות להיות:
1. מחסור זמני בכסף נזיל לקראת תום השיפוץ ומיד אחריו.
מימון הוצאה גדולה, מתוכננת או בלתי מתוכננת, עלול להיות מורכב ואולי אפילו יקר בתקופה של סוף השיפוץ או מיד לאחריו.
2. שימוש בהשקעות שהרווחים עליהן פטורים ממס.
דוגמה לכך הם כספים שהופקדו בקרן השתלמות. המשמעות היא שכשיהיו לי השקעות חדשות אצטרך לשלם מס מלא במקור (25% ריאלי או 15% נומינלי תלוי בסוג ההשקעה).
3. שבירת חסכונות הגורמת לתשלום מס גבוה.
הגעתי למסקנה שעדיף להשלים מימוש נכסים פיננסיים, בהלוואה ולא במשיכת יותר חסכונות.
שאלה שתמיד צריך לשאול
האם יש סיכון שלא אוכל להחזיר את ההלוואה? התשובה לשאלה הזו היא תמיד חיובית. רק שבמקרה שלי, הסיכוי של התממשות הסיכון הזה הוא נמוך מאוד.
איזו הלוואה לקחת?
הבחירה שלי היא הלוואה מקרן השתלמות. הלוואה בריבית נמוכה במיוחד. בית ההשקעות המנהל את קרן ההשתלמות שלי איננו פילנתרופ. הוא פשוט יודע שתמיד יקבל את כספו בחזרה, משום שיוכל לחלט חלק מקרן ההשתלמות שלי, אם לא אעמוד בהחזר ההלוואה ולכן יכול לתת הלוואה בתנאים טובים יותר.
חזרה לספאמרים שוחרי אפיקומנים
האמת היא שהם לא השתמשו במילה אפיקומן. הם החליפו אותה במילה "הלוואה". זה הייתי אני שקישר בין הלוואה ערב פסח, שהיא פרס למלווה בריבית גבוהה במיוחד, לבין אפיקומן.
עכשיו אנסה להסביר מדוע הם התקשרו אלי ומדוע עכשיו?
אחת ההשערות היא, שהיות שחלק מתהליך בחינת לקיחת הלוואה נעשה על ידי באינטרנט, אותם ספאמרים ידעו שאני מחפש הלוואה.
שלא באישורנו, יש גם כאלה יכולים להכניס את המידע למאגר נתונים שהם מוכרים.
במקרה זה, לגורמים המעוניינים למכור הלוואות יקרות. כשאותם גורמים נותנים למישהו הלוואה, הם מקבלים פרס על מעין אפיקומן: רווח הרבה יותר גדול ממה שמקבל גורם סולידי המציע לכם הלוואה שפויה.
כיצד להגיב לטלפונים של מלווים בריבית גבוהה?
שני דברים הם הכרחיים בתגובה:
1. הניחו שההלוואה שמציע מי שמתקשר היא הלוואה יקרה.
חפשו הלוואות זולות יותר, אם בכלל.
2. לעולם על תבצעו הלוואה באמצעות הטלפון כשמישהו מתקשר אליכם.
בדיוק כפי שהמלצתי לעולם לא לבצע תשלום באמצעות כרטיס אשראי בטלפון כאשר מישהו מתקשר אליכם, כך אני ממליץ באופן חד משמעי לא לקחת הלוואה דרך הטלפון כאשר מישהו מתקשר אליכם.
בשני המקרים אינכם בטוחים בזהותו האמיתית של מי שהתקשר אליכם.
בשני המקרים זו עסקה ללא מסמך. במקרה של גרסאות שונות לתוכן השיחה (למשל: הריבית להלוואה היא פריים+1% או פריים + 11%) אין לכם דרך פשוטה להוכיח שהגרסה שלכם היא הגרסה הנכונה.
שני הסנטים שלי באיך להגיב לשיחה
זה כבר עניין של טעם אישי. בנוסף לשני הדברים ההכרחיים הגישה שלי היא:
1. לקצר בשיחה ולא לתת להם לדבר חופשי
זה אולי פחות מנומס, אבל זמן הוא משאב יקר וגם להיות ספאמר זה לא לפי כללי הנימוס.
2. לדרוש מהם להגיד מיד מהיכן קיבלו את מספר הטלפון שלי.
החוק מחייב אותם לעשות זאת. הנבונים שבהם, טורקים לכם מיד את הטלפון.
3. להסביר להם שלפי חוק הספאם מגיע לי פיצוי של 1,000 שקלים ללא הוכחת נזק. בפעם הבאה שיתקשרו אתבע אותם.
4. כשגם זה לא עוזר להפסיק את השיחה.
אני נותן ייעוצים כלכליים ליחידים ולמשפחות בתשלום ולאוכלוסיות מסוימות גם ללא תשלום. ליצירת קשר איתי ולפרטים נוספים:
טלפון: 054-4480616
