פוסט זה הוא מדריך בסיסי לחיסכון. אנסה להסביר ולהציג בו:
1. מדוע צריך לחסוך?
2. עקרונות לחיסכון
3. סוגי חיסכון
מדוע צריך לחסוך?
המשל הידוע על הנמלה והצרצר מדגים זאת היטב. זה שהיום אין מחסור במזון (הנמלה והצרצר) או במשאבים כספיים אינו מעיד על כך שבעתיד לא יהיה מחסור כזה.
על מנת שלא יהיה מחסור במשאב, מזון במקרה של הנמלה והצרצר, או כסף בהקשר של כלכלת המשפחה, חוסכים או אוגרים לימי סגריר.
חוסכים כסף לא רק לימי סגריר, אלא גם על מנת לממש מטרות בחיים שיש להן עלות כספית.
עקרונות לחיסכון
1. צריך לחסוך לטווחי זמן שונים: מידי, טווח זמן קצר, טווח זמן בינוני וטווח זמן ארוך.
2. אופן ההשקעה תלוי ברמת הסיכון שמוכנים לקחת.
רמת הסיכון תלויה בגורמים אישיים ובגורמים אחרים. בדרך כלל רמת סיכון גבוהה עשויה גם להגדיל את הסיכוי לתשואה גבוהה יותר.
3. אופן ההשקעה תלוי בטווח זמן ההשקעה.
ככל שטווח הזמן להשקעה גדול יותר כך אפשר להעדיף תשואה גבוהה יותר במחיר של סיכון גדול יותר.
4. לחסכונות עשויה להיות מטרה ספציפית.
למשל חיסכון פנסיוני.
5. חשוב לעקוב תקופתית אחרי מצב החסכונות.
המעקב נועד לוודא שכספים שהופקדו על ידי המעסיק או משק הבית או היחיד אכן הגיעו לחיסכון שלו.
המעקב נועד גם לוודא שמסלול החיסכון נכון עבור בעלי החיסכון בתנאים שהשתנו ושהעמלות שהוא משלם סבירים.
במידת הצורך מעקב עשוי להביא לשינוי מסלול החיסכון ו/או הגוף המנהל אותו.
6. גובה מיסוי הרווחים על משיכת הכסף הוא שיקול.
בדרך כלל עדיף לא לגעת בחסכונות פטורים ממס על רווחים לפני שממשים חסכונות החייבים במס.
סוגי חיסכון
אנסה להתחיל מהטווח הקצר ביותר ועד לטווח הארוך ביותר.
בלת"מ
אלה הם ראשי תיבות של הוצאה בלתי מתוכננת. למשל: טיפול שיניים לא צפוי או תאונת דרכים.
ברמה הפילוסופית ניתן לחזות שיהיו הוצאות כאלה. לא ניתן לחזות מתי ומהו סוג ההוצאה הספציפי שיהיה צורך להוציא.
לגבי גובה החיסכון הנדרש להוצאה כזו, קצה החוט הוא סקרים שבדקו עד כמה קל למשפחות וליחידים בישראל לעמוד בהוצאה כזו. בסקרים דובר על הוצאה בלתי צפויה של 8,000 שקלים.
בתקופת הקורונה תוצאות הסקר הראו שיותר מ-50% משתתפי הסקר אמרו שיהיה להם קשה או בלתי אפשרי לעמוד בהוצאה הזו.
גם ממצאים של סקרים כאלה לפני ואחרי הקורונה הראו שאחוז גבוה ממשקי הבית במדינת ישראל לא ערוכים לעמידה בהוצאה חד-פעמית בלתי צפויה של אלפי שקלים.
המלצות
1. החזיקו חיסכון של לפחות 8,000 שקלים לבלת"מ.
2. השקיעו אותו עם נזילות מידית וברמת סיכון נמוכה.
3. יש שתי דרכים לשמור על סכום מתאים של חיסכון:
חודש.
חיסכון למטרות מחזוריות
חיסכון למטרות חד פעמיות
חיסכון לדיור
חיסכון לפנסיה
המלצות
1. נסו לצבור חיסכון פנסיוני מספיק לצרכים הצפויים לכם בעתיד.
2. לא למשוך את מרכיב הפיצויים כשאין בזה הכרח.
3. ככל שהגיל צעיר יותר וטווח החיסכון ארוך יותר אפשר לבחון השקעה ברמת סיכון גבוהה.
4. עקבו אחרי הדוחות התקופתיים של קרן הפנסיה או אפיקים פנסיוניים אחרים בהם אתם חוסכים.
5. תוכלו למצוא בפוסטים בבלוג זה ובהרבה אתרים אחרים המלצות נוספות. רק זיכרו שהן כלליות ויש צורך לבחון את זה ספציפית לגבי כל אחד.
התייחסות כוללת
בדומה לניהול הוצאות גם בניהול חסכונות יש השפעה מצטברת.
בדומה לניהול הוצאות בחלק מהמקרים אפשר לוותר על מימוש חלק מהמטרות שחוסכים עבורן או לדחות את מימושן.
זה לא נכון לגבי חלק מהמטרות כמו חיסכון לבלת"מ וחיסכון פנסיוני.
ויתור על מטרת חיסכון עשוי להיות לפעמים קל יותר מאשר חיסכון קבוע של הוצאה מסוימת.
לא כל משק בית יכול לנהל חסונות באופן כל כך מפורט ושיטתי. יש כאלה שיסתפקו בניהול ספציפי של חיסכון לטווח קצר, חיסכון לפנסיה וחסכונות למקרים קיצוניים.
את יתר החסכונות יחלקו בין חסכונות לטווח קצר, חסכונות לטווח ארוך וחסכונות לטווח זמן בינוני.
