ביטוח: הקשר בין סוכנויות הביטוח לחברות הביטוח בישראל

"תאונות מתרחשות" סרט אילם מ-1922 המתאר שיטות ושיטות לא נאותות של סוכני ביטוח אמריקאים.
מקור התמונה: הויקיפדיה האנגלית

בפוסט הקודם תיארתי את ההבדל במבנה הארגוני של בנקים ושל חברות ביטוח בהקשר של נותני השירותים במוצרים הפיננסיים. 
במודל הקלאסי של בנק מדובר בפקידים בסניפים שהם שכירים של הבנק.
במודל הקלאסי של עולם הביטוח מדובר בסוכנים עצמאיים, המוכרים מוצרים מתחרים של מספר חברות ביטוח.

בפוסט זה אראה כיצד המודלים הקלאסיים של הבנקים וחברות הביטוח, השונים בתכלית זה מזה, נעשים דומים יותר. 

הקשר בין סוכנויות הביטוח וחברות הביטוח בישראל

זה שסוכנות ביטוח מוכרת מוצרים ביטוחיים של כמה חברות לא אומר בהכרח שמעמדה אצל חברות הביטוח זהה. 
יש סוכנויות שמוכרות יותר מוצרים של חברה מסוימת. סוכנות כזו זוכה להטבות מצד חברת הביטוח. 
באופן טבעי הסוכנים שלה יוצרים קשר קרוב יותר עם פקידי אותה חברה. 
בהדרגה נוצרת התמחות גדולה יותר במוצרי החברה. לפעמים לחברת הביטוח כדאי להעניק הטבה מסוימת למי שפותח פוליסה דווקא באמצעות אותה סוכנות בגלל היתרון לגודל של הסוכנות. 

למבוטח בביטוח בריאות למשל, לא ממש משנה באמצעות איזו סוכנות הוא מבוטח, אבל אם הוא מקבל פוליסה בתנאים טובים יותר בסוכנות מסוימת כדאי לו להעדיף אותה. 
העדפה כזו מחזקת עוד יותר את הקשר בין חברת הביטוח לאותה סוכנות.
במשך הזמן עשויה חברת הביטוח להשקיע באותה סוכנות ולהיות שותפה באחוזים מסוימים בבעלות של הסוכנות.

למעשה מרבית סוכנויות הביטוח הגדולות ביותר בישראל הן בבעלות חלקית של חברות ביטוח.
מדובר כמובן, חברה אחת שמחזיקה בבעלות חלקית בסוכנות ביטוח אחת. חברה אחרת מחזיקה בבעלות חלקית בסוכנות ביטוח אחרת.

כאשר סוכנות ביטוח היא בבעלות, חלקית או מלאה, של חברת ביטוח סוכן שכיר הוא למעשה שכיר באופן חלקי של חברת הביטוח. 
מודל הדומה למודל של פקיד סניף בנק שהוא שכיר של הבנק. 

ישנן סוכנויות קטנות יותר המוכרות מוצרים של מספר חברות ביטוח. חלקן מוטות כלפי חברה מסוימת מהסיבות שצוינו בפסקה הקודמת. חלקן אינן מוטות ויכולות להציג ללקוח באופן הוגן חלופות של מוצרים ביטוחיים דומים של חברות ביטוח שונות. 

טיפים צרכניים למבוטחים

1. חשוב לדעת האם סוכן הביטוח מוטה לטובת חברת ביטוח מסוימת ולכן מעדיף להציע את המוצרים שלה או ממליץ דווקא על המוצרים שלה. 

2. לפעמים כדאי לעשות את הביטוח אצל הסוכן המוטה לטובתה של החברה בה החלטתם לבטח את עצמכם, משום שגם אתם תקבלו תנאים טובים יותר באותה חברה.