יום שבת, 2 במרץ 2024

אפקט העיגון

 


הטייה קוגניטיבית חשובה שיש לה הרבה השלכות מעשיות היא עיגון. 

בפרק 11: עוגנים, בספרו "לחשוב מהר לחשוב לאט", דן פרופ' דניאל כהנמן בהרחבה בהטייה הזו. 

מערכת 1 (מערכת חשיבה היוריסטית, אינטואיטיבית מהירה) נעזרת בעוגנים על מנת הגיע למסקנות.

כמובן, במקרים רבים המסקנות שגויות. בניסוי שכהנמן וטברסקי ערכו הם סובב גלגל עם מספרים בין 1 ל-100. 

לפני הניסוי הם חיבלו בגלגל כך שהוא יכול להיעצר רק על 10 או על 65. 

הם נתנו לסטודנטים נבדקים לצפות בסיבוב הגלגל ולרשום את המספר שעליו נעצר הגלגל. 

אחרי זה שאלו אותם שתי שאלות:

1. האם אחוז המדינות האפריקאיות באו"ם גדול מהמספר שרשמת?

2. מה הניחוש שלך לגבי אחוז המדינות האפריקאיות באו"ם?

הנבדקים השתמשו במספר המקרי שנרשם כעוגן לתשובה על השאלה על המדינות האפריקאיות. 

אלה שרשמו 10 ניחשו בממוצע שהמספר הוא 25%. 

אלה שרשמו 65 ניחשו בממוצע שהמספר הוא 45%. 

התוצאות תומכות בהשערה, שאפילו עוגן מקרי חסר משמעות משפיע באופן משמעותי על הערכות של בני אדם. 


שאלה תיאורטית אחרת היא האם גם מערכת החשיבה האיטית משתמשת בעוגנים או שהיא מתעצלת להתערב בהחלטת מערכת החשיבה המהירה? 

שאלה זו אינה בטווח הדיון בפוסט זה.  


היבטים כלכיים מעשיים של אפקט העיגון


היבט בולט הוא שימוש לטובה או לרעה בעיגון בזמן משא ומתן. 

אפשר להשתמש בו על מנת להשיג תוצאות טובות יותר במשא ומתן. 

בנוסף, צריך להיות מודעים לשימוש שעושים אחרים בעת משא ומתן כזה על מנת להשיג תוצאות טובות להם ופחות טובות לנו.

יש לנו משאים ומתנים כאלה בתדירות גבוהה. 


משאים ומתנים על סכומים גבוהים

אלה יכולים להיות משאים ומתנים בסכומים גבוהים, למשל בעת רכישת דירה או במשא ומתן על דמי ניהול ועמלות בחיסכון פנסיוני.


משאים ומתנים על סכומים נמוכים

אלה יכולים להיות משאים ומתנים בעת רכישת מוצרים שעלותם נמוכה.

למשל קניות במכולת או בסופרמרקט או קניות בשווקים או בחנויות בטיולים.


משאים ומתנים עם בנקים ונותני שירותים פיננסיים אחרים

אחת הבעיות שהעלתי בפוסטים שכתבתי על בנקים ובמצגת שלי: "הבנק אויב או אוהב?" הוא שלקוחות שיש להם עמדת מיקוח טובה לא מתמקחים עם בנקים. 

הבנקים לעומת זאת, יודעים להשתמש היטב באפקט העיגון.

הם מבצעים עיגון לטובתם ואחר כך נותנים הנחה קטנה. 


משאים ומתנים על שכר עבודה


כעצמאי הייתי, ואני עדיין צריך, להציע עוגן לשכר שאקבל על שירותיי. 

בתקופה הנוכחית זה פחות חשוב, משום שבגילי המתקדם ובאמצעות התנהלות סבירה או נכונה לאורך שנים, כבר איני תלוי בתמורה שאקבל על עבודתי. 

כשהייתי צעיר יותר ופרנסתי משפחה עם ילדים קטנים זה היה הרבה יותר משמעותי.

אודה על האמת: במקרים רבים לא ידעתי להציב עוגן מספיק גבוה.


הסיכון בהצבת עוגן גבוה מדי


עיגון אינה ההטיה הקוגניטיבית היחידה שלנו. יש לנו גם הטיות אחרות הפועלות בו זמנית. 

אחת מהן היא שנאת ההפסד. 

עוגן גבוה מדי עלול לגרום למי שמנהל איתכם משא ומתן להרגיש שהוא מפסיד. במילים אחרות פראייר. במקרה כזה הוא יימנע מעסקה שרציונלית היא טובה גם עבורו.




יום שבת, 24 בפברואר 2024

כנס מרכז טאוב: שלטון מקומי ושלטון מרכזי - אתגרים בזמנים רגילים, יותר אתגרים בזמן מלחמה

 


הפוסט הקודם, שעסק בכנס התמקד בהשלכות של חוסר איזון בין השלטון המרכזי לבין השלטון המרכזי. כל הדוברים בכנס הסכימו שבמדינת ישראל נדרש שינוי שיתן לרשויות המקומיות יותר אוטונומיה כשתפקידיו העיקריים של השלטון המרכזי הוא התווית מדיניות ובקרה על ביצועה. 

פוסט זה יגע בהיבטים נוספים שעלו בכנס.


החלשת הרשויות המקומיות על ידי השלטון המרכזי


במדינת ישראל, בניגוד למרבית המדינות המפותחות אין מגמה של הגדלת האוטונומיה של הרשויות  המקומיות.

בכנס הובאו מספר דוגמאות להוצאת סמכויות מידי הרשויות המקומיות או מניעת הרחבה נדרשת של סמכויות רשויות מקומיות.


דוגמה 1: תאגידי המים

בעבר היו העיריות והמועצות המקומיות אחראיות על אספקת מים  לתושבים. הוקמו תאגידי מים עצמאים שאליהם הועבר הטיפול במים ובביוב. 


דוגמה 2: החברה למתנ"סים

פעולות פנאי ותרבות הועברו מהרשויות המקומיות לחברה למתנ"סים.


דוגמה 3: פיקוח על השלכת זבל

ועדת החוקה של הכנסת מונעת העברת חוק לפיקוח של הרשויוות המקומיות על השלכת זבל בשטחן. התוצאה השלכות רבות של זבל ופסולת.


אופטימיות זהירה


בעוד המושב הראשון בכנס שידר אלי הרבה פסימיות בגלל התנהלות הדרג הפוליטי בממשלה הנוכחית. המושב השני (רווחה בזמן המלחמה) והמושב השלישי (שיקום ופיתוח עוטף עזה) שידרו אופטימיות זהירה. 

על המושב השני כבר כתבתי בפוסט הקודם. עובדות ועובדי שירותים סוציאליים ברשויות המקומיות ובמשרד הרווחה והביטחון החברתי, התמודדו עם האתגרים  שיתפו פעולה לטובת הציבור הזקוק לשירותיהם. 

במיוחד הרשימה תהילה רביבו, מנהלת האגף לשירותים חברתיים במועצה האזורית שער הנגב, שבנוסף ובמקביל להתמודדות עם האתגרים המקצועיים התמודדה עם מתקפת חמאס על ביתה והקהילה שלה בעוטף.

בפוסט זה אתמקד בעיקר במושב השלישי. את המושב הינחתה סיגל מורן, לשעבר ראשת מועצת בני שמעון ומנכל"ית משרד הרווחה והביטחון החברתי. השתתפו מנהלים ברשויות אזוריות בעוטף עזה ומנהל אגף הרווחה והשירותים הסוציאליים של עיריית שדרות.  במידה רבה דבריו של סולימאן אל עמר, מנכ"ל שותף בארגון אג"ק - מכון הנגב, קשורים למושב השלישי. סולימאן אל עמר, איש הפזורה הבדואית, הציג את הזווית הקשה של הישובים הבדואים בקירבת העוטף. 


הפזורה הבדואית בקירבת העוטף


במלחמת עזה הנוכחית נהרגו, נפצעו ונחטפו גם תושבי הישובים הבדואים. 

חיילים ואזרחים בדואים השתתפו בלחימה ובהצלת נפשות בעוטף.

לדבריו, הגיע הזמן לשנות את המצב שבו חלק מהישובים הם ישובים לא מוכרים. 

אין בהם תשתיות אזרחיות הכרחיות ואין בישובים הבדואים תשתיות מיגון כמו מרחבים מוגנים.  

המקום היחיד שבו היו תשתיות מיגון בישובים מוכרים הם בתי ספר. חלק מתושבי הכפרים הלא מוכרים נאלצו לגור בבתי ספר בישובים מוכרים. 

הא דיבר גם על קיפוח תקציבי של הישובים הבדואים.

כמו יתר הדוברים, דיבר על שיתוף פעולה בין הרשויות המקומיות באזור. 

סולימאן אל עמר דיבר על האוכלוסייה הבדואית, שאיבדה את הבושה לבקש עזרה נפשית. בושה זו הייתה חלק מהתרבות הבדואית. 

הטראומה של ה-7 באוקטובר והימים שאחריו גרמה לשינוי הזה. זה כמובן מביא לצורך בהרחבת שירותי טיפול נפשי לאוכלוסיה בדואית.

אבל הוא גם אמר שיש "יד מכוונת של מדיניות הפרד ומשול בין רשויות העוטף". 

השם, שהוזכר יותר מפעם אחת על ידי יותר מדובר אחד, בהקשר של קיפוח הבדואים, הוא השר איתמר בן גביר.

אני מרשה לעצמי להוסיף גם את מר בנימין נתניהו,  שלאורך הקריירה שלו מלבה במתכוון סכסוכים בין קבוצות אוכלוסיה במדינה.


העוטף: שיקום או הזדמנות ליותר משיקום?


במושב השלישי שמעתי אנשים אופטימיים. מנהיגים של תושבי העוטף שמדברים על חזרה לעוטף ועל שיקום העוטף.

הם מדברים גם על המשבר הנורא כהזדמנות ליותר משיקום: פיתוח העוטף לרמות שטרם היו. 

הם דיברו על שיתוף פעולה בין רשויות מקומיות בעוטף, שהיה קיים גם לפני ה-7 באוקטובר ונמשך גם היום. 

שיתוף פעולה המביא בחשבון את הצרכים הספציפיים של כל קהילה ואת ההבדלים בין הקהילות. 

הם דיברו על הפוטנציאל של עבודה משותפת עם מינהלת תקומה, שבראשה עומד אדם מתאים. 

הועלו גם רעיונות לפיתוח האזור. 

הם גם מזהירים מפני החמצת ההזדמנות במקרה של התנהלות לא נכונה.

הם דיברו על הצורך ביצירת תנאים מתאימים לכך גם במישור הביטחוני אבל לא פחות גם על היבטים אחרים שיתחשבו ברצונות ובצרכי הקהילות. 

דוגמה שהועלתה לחוסר התחשבות כזו היא התנהלות משרד החינוך המנסה לחייב את התלמידים מישובי העוטף לחזור כבר עכשיו לבתי הספר הסמוכים לגבול רצועת עזה וסוגר בית ספר בישובים בהם מתגוררים מפונים. 

ליאור ניסקי, מנכ"ל המועצה האזורית שער הנגב, תושב קיבוץ רביבים דיבר על כך. 

לשמחתנו, לקיבוץ רביבים לא חדרו מחבלים ב-7 באוקטובר. 

למרות שלא נפגעו כפי שנפגעו תושבי קיבוצים עליהם השתלטו אנשי חמאס ב-7 באוקטובר, הורי תלמידים ברביבים מפחדים לשלוח את ילדיהם לבית הספר האזורי המצוי קרוב לגבול עם רצועת עזה. 


השורה התחתונה


יש סיבות לאופטימיות זהירה משום שהמשבר חושף את הצדדים היפים של אזרחים וארגונים רבים וטובים במדינת ישראל ואולי יותר הזדמנות לעתיד טוב יותר. כפי שתואר היטב בכנס, זה נכון גם לגבי מנהיגים ועובדים ברשויות המקומיות. 

לצערי ולצער רבים אחרים, זה אינו נכון לשלטון המרכזי. 

הממשלה הנוכחית, אינה מסוגלת לנהל משברים, אינה מסוגלת להעמיד את האינטרס של כלל אזרחי ישראל מעל אינטרסים אישיים וסקטוריאלים צרים. 

יש תקווה לעתיד טוב יותר, אבל היא עוברת דרך החלפה תוך זמן קצר של הממשלה הנוכחית בממשלה ראויה.

יום רביעי, 21 בפברואר 2024

כנס מרכז טאוב: יחסי הרשויות המקומיות והשלטון המרכזי: שלוש או ארבע רשויות במדינה?





כותרת הכנס של מרכז טאוב שהתקיים היום (20.1.24) במרכז שלווה בירושלים הייתה: יחסי הרשויות המקומיות והשלטון המקומי בצל המלחמה: מציאות משתנה.

לא במקרה נערך הכנס שבוע לפני הבחירות לרשויות המקומיות. 

כמי שלא מכיר לעומק את התנהלות הרשויות המקומיות והיחסים בין השלטון המרכזי לרשויות המקומיות, למדתי הרבה.

ליחסים בין השלטון המרכזי לרשויות המקומיות יש השלכות רבות. כמובן גם השלכות כלכליות על פרטים, משפחות והמשק כלו.


עם כל הרצון של מארגני הכנס ומשתתפי הכנס להימנע מהתייחסות פוליטית לא היה מנוס מכך. 

הפוליטיקה משפיעה על הכלכלה ולפעמים גם להיפך. למעורבות היתר של השלטון המרכזי יש גם השלכות כלכליות על אזרחים, רשויות מקומיות והכלכלה של מדינת ישראל.

מי שקרא פוסטים שלי בבלוג זה ראה שגם לי לא הייתה  ברירה אלא להתייחס לממשלה, שההיבטים הכלכליים וגם היבטים אחרים לא מעניינים אותה.

קראו למשל את הפוסט: לקחי ה-7 באוקטובר: ממשלה לא ראויה פוגעת בכלכלה של המדינה ובכלכלת משפחות - חלק שני. 

בפוסט זה אתיחס בעיקר להיבטים כאלה. בפוסט הבא אנסה להימנע מהתיחסות להיבטים פוליטיים.


שלוש רשויות או ארבע רשויות?


בהקשר הפוליטי דיברנו על שלוש רשויות: ממשלה, כנסת ובתי משפט. 

הקואליציה רצתה להקטין או לבטל את העצמאות של הרשות השופטת. 

מפגינים ואנשי אופוזיציה דיברו על "שלוש רשויות לא פחות". 

בכנס התברר כי התמונה מורכבת יותר. יש גם שלטון מקומי וחלוקת הסמכויות בינו ובין השלטון המרכזי (ממשלה) היא שאלה מהותית.


שלטון מקומי: רשות עצמאית או כפופה לשלטון המרכזי?


ברור לגמרי שאין תשובה דיכוטומית. מדובר ברצף. יש דברים שצריכים להיות באחריות השלטון המקומי. יש דברים שבאחריות השלטון המרכזי ויש דברים שצריכים להיעשות במשותף. 

בדברי הפתיחה שלו הציג פרופ' אבי וויס, נשיא מרכז טאוב, גרף ממחקר של ארגון ה-OECD. 

הגרף מתאר את מידת העצמאות של הרשויות המקומיות במדינות החברות בארגון, כלומר:את מידת התלות או חוסר התלות של הרשויות המקומיות בשלטון המרכזי. 

ישראל נמצאת במקום נמוך במיוחד, כלומר: הרשויות המקומיות כפופות לשלטון המרכזי יותר מאשר במדינות אחרות.

בין מרבית הדוברים בכנס הייתה הסכמה שחייב להיות שינוי במצב הזה והרשויות המקומיות צריכות לנהל יותר דברים באופן עצמאי.

נחזור לפוליטיקה. כשהרשות של שלטון מקומי תלויה בשלטון המרכזי זו אינדיקציה מובהקת לחוסר דמוקרטיה.

כך למשל בהונגריה, מדינה לא דמוקרטית, התלות של הרשות המקומית בשלטון המרכזי גבוהה. 

לעומת זאת בפינלנד האוטונומיה של השלטון המקומי גבוהה.

מסקנות המחקר הן שלא רק שבישראל האוטונומיה של השלטון המקומי נמוכה היא אינה עולה עם הזמן. ברוב מדינות ה-OECD המגמה היא מגמה של עלייה באוטונומיה.


מרדכי כהן, לשעבר מנכ"ל משרד הפנים, נשא את הרצאת הפתיחה שכותרתה "מבעיה לפתרון - לקראת שינוי מבני הכרחי בשלטון המקומי".

כהן אמר שיש קשר בין המהפכה המשפטית לבין שלילת סמכויות מהשלטון המקומי. 

בשני המקרים יש רצון לרכז כוח בידי השלטון המרכזי על חשבון התנהלות עניינית טובה יותר. 

בשני המקרים נפגעת הדמוקרטיה. 


צורך בשינוי מבני


בהמשך תיאר כהן, כמו רבים אחרים שדיברו אחריו, את הבעיות והעיוותים הנוצרים כתוצאה מכך שהשלטון המרכזי עוסק בדברים שאינו צריך לעסוק בהם. 

הנפגעות העיקריות מהמצב הקיים הן הרשיות המקומיות החלשות, חלקן הגדול בפריפריה.

הוא תיאר את הכישלון של רפורמות מבניות קודמות, למשל איחוד רשויות מקומיות.

כהן דוגל במודל של חלוקת סמכויות בין שלושה רבדים, הפועל לדבריו בהצלחה במדינות אחרות. 

במודל הזה מורחבת האוטונומיה של הרובד של הרשות המקומית.

הרובד השני הוא רשות אזורית. משהו כמו חלוקה של מדינת ישראל לארבעה אזורים.

נושאים משותפים לרשויות המקומיות שהמימוש שלהם מורכב מועברים לרובד הזה. 

הרובד המרכזי מתווה מדיניות ואינו צריך להתערב בביצוע. 

יש נושאים כוללים, משותפים לכלל הרשויות המקומיות שצריכים ללהיות באחריות הרובד של השלטון המרכזי.  


השלטון המקומי בעת משבר ולא רק בעת משבר


חלק מהדוברים הזכירו שבזמן משבר הקורונה הרשויות המקומיות תפקדו היטב כי הן מכירות טוב יותר את התושבים ואת הצרכים שלהם. 

צוין שגם במלחמת עזה מה-7 באוקטובר ועד היום הרשויות המקומיות התמודדו היטב עם האתגרים. מי שלא תיפקד הייתה הממשלה.

בשונה מהדרג המדיני, חלק מהדרגים המקצועיים הממשלתיים פעלו היטב.

במושב השני שכותרתו הייתה "רווחה בזמן המלחמה" תוארה עמידה ראויה באתגרים העצומים שעמדו ועדיין עומדים בפני שירותים סוציאליים ברובד של רשויות מקומיות בעוטף אבל גם בערים אחרות. 

את האתגרים קשים במיוחד של העוטף כולנו מכירים. אתגרים של ערים אחרות, כמו תל אביב (בפאנל השתתפה שרון מלמד, מנהלת מינהל השירותים החברתיים) פחות מוכרים בין האתגרים: טיפול במפונים במלונות העיר, טיפול באוכלוסיות חלשות והודעה למשפחות רבות כל כך על נפילתם או הירצחם של יקריהם. 

נקודה מהותית היה שיתוף הפעולה המוצלח במיוחד של השירותים הסוציאליים ברשויות עם עובדות ועובדי משרד הרווחה, אותו יצגה בפאנל אתי קיסוס, סמנכ"לית מינהל שירותים חברתיים ואישיים במשרד  הרווחה והביטחון החברתי. 


יתרונות השלטון המקומי


1. השלטון המקומי מכיר טוב יותר את השטח ואת הצרכים של האזרחים

כמי שמטפל בצרכים היומיומיים השלטון המקומי מכיר טוב יותר את השטח מאשר אלה שנמצאים רחוק.


2. בחירה ישירה של ראשי הרשויות המקומיות

 ראשי הרשויות המקומיות צפויים לא להיבחר שוב אם יפעלו באופן לא מספיק אםפקטיבי לטובת אזרחי העיר. לחברי כנסת ושרים אין מגבלה כזאת.



3. בשלטון המקומי יש יותר יכולת לשיתופי פעולה בין גורמים באותה רשות עם תפיסות פוליטיות שונות.

קל יותר להסכים על צרכים מוחשיים שאינם תלויים באידיאולוגיה פוליטית.

ברובד הארצי הפוליטיקה עלולה להיות חשובה יותר מהמהות.


4. קל יותר לשתף פעולה עם רשויות שכנות בנושאים של צרכים משותפים

דוגמה לכך עלתה בפאנל של המושב הראשון בכנס. רותם ידלין, ראשת המועצה האזורית גזר, סיפרה על מיזם עתיק יומין של יצירת אזור תעשייה משותף לעיר רמלה ולמועצה האזורית גזר. 

במשך שנים נתקע המיזם בגלל אי הסכמות בין ראשי מועצת גזר לבין ראשי עיריית רמלה. 

ראש עיריית רמלה הנוכחי והגברת ידלין הצליחו להגיע להסכמה, חרף ההבדלים באוכלוסיות ובתפיסות העולם, בין תושבי רמלה לבין תושבי המועצה המקומית גזר. 

כשבאו לממש את היוזמה היא נעצרה ברובד של השלטון המרכזי.


רחמים כלנתר כבר לא בשלטון המקומי?


מנכ"ל מרכז השלטון המקומי שלמה דולברג אמר שהתדמית של שחיתות ודאגה לאינטרסים אישיים שדבקה בשלטון המקומי כבר אינה נכונה. 

בכל זאת היא תורמת למניעת האצלת סמכויות לרשויות המקומיות. 

רחמים כלנתר ,לשעבר חבר מועצת עיריית ירושלים (נפטר בשנת 1978) עבר ממפלגה למפלגה תמורת טובות הנאה. על שמו נקרא המושג כלנתריזם. 

דולברג אומר שיש עדיין שחיתיותיות ברשויות מקומיות, אבל צריך לטפל נקודתית בראשי רשויות מקומיות מושחתים. מרבית ראשי הרשויות היום אינם כאלה. 

שחיתויות יש בכל הרבדים. 

ביני לבין עצמי אני שואל את עצמי היכן יש יותר שחיתויות היום ברובד המקומי או ברובד של השלטון המרכזי? 

התשובה שלי היא, שנכון לממשלה הנוכחית, השחיתויות, של נציגי ציבור ברובד הממשלתי גדולות יותר ומזיקות יותר.



 



יום חמישי, 15 בפברואר 2024

חוק המספרים הקטנים: הטייה בקבלת החלטות שעלולה לגרום נזקים כלכליים במספרים גדולים

 



כמו רבים אחרים אני קורא פחות בימים קשים אלה. כפי שציינתי בפוסט קודם, אני קורא לאט. 

לזכותי ייאמר, שאני קורא ספר חשוב ובעל ערך "לחשוב מהר לחשוב לאט" של חתן פרס נובל לכלכלה, דניאל כהנמן. 

בפוסט זה אתמקד בפרק 10 "חוק המספרים הקטנים", עם חיבור לפרק קודם. 

בפרק קודם מסביר דניאל כהנמן את הנטייה של מערכת 1 (מערכת החשיבה המהירה) לפרש מתאמים סטטיסטיים כחוקיות סיבתית. 

לנו כבני אדם, קל יותר בעולם שבו יש חוקיות סיבתית בהשוואה לעולם שאין בו חוקיות כזו.

הפרק אליו אני מתייחס בפוסט זה עוסק בהטיית חשיבה הגורמת לבני אדם, להתייחס למתאמים סטטיסטיים מקריים, כאילו הם מתאמים סטטיסטיים כמעט קבועים ולא מקריים.

טעויות דגימה עלולות לצור מתאמים סטטיסטיים מקריים.

 "חוק המספרים הקטנים" הוא טעות דגימה בולטת. 


"חוק המספרים הגדולים" ו"חוק המספרים הקטנים" 


חוק המספרים הגדולים


"חוק המספרים הגדולים" הוא כלל סטטיסטי על פיו במדגמים גדולים נקבל ייצוג קרוב למציאות של המתאמים בין משתנים סטטיסטיים.

חשוב לציין בהקשר זה שני דברים:

1. מתאם סטטיסטי אינו בהכרח מעיד על סיבתיות.
דוגמה קלאסית שמציגים לתלמידי פסיכולוגיה. אם תבחנו ילדים בגילים שונים במבחן של  יכולות חשיבה תגלו שאלה שמספר הנעלים שלהם גדול משיגים תוצאות טובות יותר מאשר אלה שמספר הנעליים שלהם קטן. 
זהו כמובן משתנה מתווך. המשתנה האמיתי המשפיע גם על ההישגים וגם על מספר הנעליים הוא הגיל.

2. עשויות להיות טעויות דגימה גם במדגמים גדולים.

קחו לדוגמה סקר אינטרנטי שענו לו מספר רב של אנשים. 
עלולות להיות שתי טעויות דגימה בולטות:
א. יצוג נמוך מדי של אוכלוסיות שאין להם גישה לאינטרנט.
ב. הבדלים בין אלה שבחרו לענות לסקר ואלה שבחרו לא לענות לסקר.

חוק המספרים הקטנים


המונח "חוק המספרים הקטנים" נגזר מהמונח "חוק המספרים הגדולים". 
הוא ההיפך מחוק מ"חוק המספרים הגדולים".  כפי שמדגם גדול עשוי לגלות מתאמים סטטיסטיים קיימים, מדגם קטן מגלה מתאמים סטטיסטיים שאינם אמיתיים. 

הטענה היא שלא רק שאינם אמיתיים הם מוטים לכיוונים מסוימים.

תוסיפו לזה את השאיפה האנושית למצוא חוקיות ותמצאו הסקת מסקנות שגויה.

במספרים קטנים יותר ערכים קיצוניים


כהנמן מביא דוגמאות. דוגמה אחת היא מחקר המגלה שבבתי ספר עם מספר תלמידים קטן בכיתה ההישגים גבוהים יותר מאשר בבתי ספר עם מספר תלמידים גדולל בכיתה.
אינטואיטיבית זאת נראית מסקנה לוגית. 

מה שחסר במחקר זו בדיקה של מספר התלמידים בכיתה בבתי ספר שההישגים שלהם גרועים במיוחד.

קרוב לוודאי, שמחקר כזה ימצא, בניגוד לאינטואיציה, ששיעור בית הספר עם מספר תלמידים קטן בכיתה גבוה.

הסיבה היא שבגלל ההטייה של מדגמים קטנים יש בהם יותר ערכים קיצוניים לשני קצוות.

אנשים, כולל במחקרים מדעייים, מעדיפים קבלת תוצאה מובהקת מבחינה סטטיסטית, על פני בדיקה האם המדגם שהביא לתוצאה הוא בגודל מספיק.

השלכות על קבלתהחלטות בכלכלת המשפחה


"חוק המספרים הקטנים" משפיע על כולנו (לצערי, לפעמים גם עלי) בקבלת החלטות כלכליות.

דוגמה 1: מכירת וקניית ניירות ערך בבורסה


יותר מפעם אחת יעצתי כלכלית למשפחות שרצו, תרתי משמע, למכור ניירות ערךבגלל ירידות בבורסה. 
לא בהכרח מכירה ישירה של ניירות ערך, לפעמים מכירה של השקעות במוצרים פיננסיים שמשקיעים בניירות ערך, למשל: קרנות נאמנות או קופות גמל להשקעה.

מספר קטן של ימים בהם יש ירידות בבורסה לא מתאר בהכרח מגמה מתמשכת של ירידה.

מספר קטן של קרובי משפחה או חברים שהחליטו במצב הזה למכור מניות בהפסד, לא בהכרח מתאר החלטה נבונה. 

אותו דבר נכון, גם בהקשר של קנייה ישירה או עקיפה של ניירות ערך. 

דוגמה 2: צרכנות


אנחנו מקבלים החלטות צרכניות בעלות כספית גבוהה, למשל: קניית דירה, קניית מכונית או בחירת גוף המנהל קרן פנסיה. 

רבים מקבלים החלטות כאלה על סמך התיעצות עם מספר קטן של חברים, לא מומחים בתחום.

רבים מקבלים החלטות כאלה על סמך ביצועי קרן הפנסיה בתקופה הקצרה האחרונה (חודש או שנה למשל).

ההמלצה שלי


לא תוכלו להימנע לחלוטין מקבלת החלטות כלכליות מוטות על ידי "חוק המספרים הקטנים".

כמו בתחומים אחרים, מודעות להטייה עשויה להקטין את מספר הטעויות בקבלת ההחלטות שתבצעו. 


יום שישי, 2 בפברואר 2024

לקחי ה-7 באוקטובר: ממשלה לא ראויה פוגעת בכלכלה של המדינה ובכלכלת משפחות - חלק שני

 


בפוסט הראשון בסדרה זו עסקתי בביטוח אובדן כושר עבודה לקרובי משפחה של נחטפים, במשכנתא על בתים ודירות בעוטף עזה ובצפון, במחסור צפוי בביצים בקיפוח המתמשך של הפריפריה בצפון ובאנשים טובים הנמצאים עדיין שם.

בפוסט זה אגע בכל פיסקה ראשית בנושא אחר.


כמה ישתכרו בעתיד חיילים צעירים שהשתתפו במלחמת חרבות ברזל?


הכתבה של מירב ארלוזורוב שכותרתה דור הטיקטוק הפתיע לטובה, אך האם יוכל להצליח גם בשוק העבודה כשיחזור מהמלחמה, עוסקת בנושא הזה. 

ארלוזורוב מצטטת מחקר של חתן פרס נובל לכלכלה  ג'ושוע אנגריסט. 

אנגריסט, יהודי-אמריקאי, שחי כמה שנים בישראל, למד באוניברסיטה העברית ושרת בצה"ל, בדק את השכר של חיילים אמריקאים ששרתו בוייטנאם השתכרו בממוצע. 

מלחמת וייטנאם הסתיימה בכישלון אמריקאי והייתה שנויה במחלוקת. 

על פי הכתבה, יש מלחמות שלא היו שנויות במחלוקת והסתיימו בניצחון, ואחריהן אין תופעה של שכר נמוך יחסית של חיילים שהשתתפו במלחמה. 

דוגמה לכך היא שכר חיילים אמריקאים שהשתתפו במלחמת העולם השנייה.

מה יקרה לשכר של חיילים צעירים (בסדיר או במילואים) אחרי מלחמת עזה? 

לא לגמרי ברור. 

פרופ' עוז אלמוג פסימי. להערכתו הם יגלו מהר אחרי שיחזרו מהמלחמה שההוקרה והאהבה כלפיהם קצרות מועד, יסחבו טראומות ויגלו חברה מסוכסכת.

לעומת זאת, פרופ' לוי בלז חושב שהמשבר יביא לשינוי חיובי בחברה הישראלית. סדרי העדיפויות ישתנו ודור הלוחמים הצעירים לא יפגע כלכלית. 

 

שכר צעירים אחרי משברים

מלחמה היא רק סוג אחד של משבר. יש משברים אחרים, למשל משבר הקורונה. 

מחקרים מראים שאלה שנמנע מהם לעבוד או לימודיהם הופסקו לזמן משמעותי הופכים במקרים רבים ל"דור אבוד".

הם משתכרים לאורך השנים 5% או 6% פחות מאלה שלא חוו את המשבר בתחילת הקריירה שלהם.


מחסור בעובדים בבנייה ובחקלאות


כותרת המאמר של סמי פרץ באותו דה מרקר (26.1.24) היא איניתפאדה שלישית והקפאת בנייה בהתנחלויות בכרטיס אחד. 

הכתבה מתמקדת במחסור בעובדים בענף הבנייה, העוצר או מאט משמעותית את הבנייה בארץ ולמרבית האירוניה גם בהתנחלויות.

הדרג הצבאי (צה"ל והשב"כ) המליץ לאפשר לפועלים פלסטינאים מיהודה והשומרון לעבוד בארץ. האו לא המליץ את זה באופן גורף. ההמלצה מתייחסת לכאלה שהסיכוי שיבצעו פיגועים נמוך. 

כשהפועלים הפלסטינאים לא נכנסים לארץ וחלק גדול מהפועלים הזרים עזבו בגלל המלחמה אין מי שיעבוד בבנייה.


הונאות המכוונות נגד חרדים


כותרתה של הכתבה של סימי ספולטר באותו גיליון של דה מרקר (יום שישי, 26.1.24) היא העוקץ המושלם: "פתאום זרמו אליו כמויות של כסף. הוא התחיל לחיות כמו מיליונר - וקנה סוויטות ומכוניות".  

הכתבה עוסקת בהונאות המכוונות כנגד חרדים.
מצוטט הרב צבי ברוורמן המכהן כדיין וכאב בית דין האומר: "אנשים גונבים וגוזלים מהציבור החרדי כל שנה, לדעתי קרוב למיליארד שקל". 

כמומחה בנושא הונאות ברשת צר לי על כל אדם ההופך לקורבן ברשת. לא משנה לי האם הוא חרדי, דתי, חילוני, ערבי או דרוזי.
 
יש כאלה המועדים יותר מאחרים "ליפול ברשת". 
אנשים שהאורינות הפיננסית שלהם נמוכה והמיומנות שלהם באינטרנט ובדיגיטל נמוכה יותר משל אחרים מועדים יותר ליפול קורבן להונאות פיננסיות. 

בגלל שבמגזר החרדי לא לומדים כישורי חיים, ובכלל זה אורינות פיננסית ונחשפים פחות לאינטרנט ולדיגיטל, האורינות הפיננסית של רבים במגזר הזה נמוכה יותר ולכן הם הפכים ל"טרף קל" להונאות פיננסיות ודיגיטליות. 

עוד נזק, מוכר פחות, למדיניות הממשלה להעניק קצבאות גדולות לגברים חרדים שאינם לומדים לימודי חול ואינם עובדים.


ההערכות שלי


בדומה למה שכתבתי בפוסט הקודם, ההערכה שלי היא שהרבה תלוי בזהות ראש הממשלה ושר האוצר. 


בנימין נתניהו ממשיך כראש ממשלה


אם בנימין נתניהו ימשיך להיות ראש ממשלה, הדואג בעיקר לענייניו האישיים ובצלאל סמוטריץ ימשיך להיות מי שנושא בתואר שר אוצר בלי להיות באמת שר אוצר, צפו לקטסטרופה כלכלית. 

המשך השחיתות, שיתבטא גם בהזרמת כספים לתלמידי ישיבה חרדים ולמקורבים אחרים לשלטונות. זה יהיה במקום שינוי סדרי עדיפויות הנדרש לטובת: צה"ל, עוטף עזה וישובי גבול הצפון, תמיכה במפונים, בעסקים קטנים שנפגעו במלחמה ולטובת צרכים דחופים אחרים כמו מערכות בריאות הנפש, שכבר קרסו תקציבית ובעקבות המצב צריכות לטפל בהרבה יותר מקרים. 

התוצאות יהיו, בין השאר, עליות מחירים והמשך ריבית גבוהה, קושי בשיקום ענפים כלכליים כמו בנייה וחקלאות בגלל מחסור בעובדים.

ממשלה בראשות נתניהו תביא לכישלון במלחמה בעזה, משום שלדרג המדיני אין מטרות אסטרטגיות, למעט שימור הקואליציה של נתניהו. 

הצבא ושירותי הביטחון, המבצעים את מה שמוטל עליהם, סובלים מאי-הגדרת מטרות אסטרטגיות ליום שאחרי. הם סובלים גם מהתקפות עליהם מצד מקורבי נתניהו במטרה לזרוק עליהם את האחריות של בנימין נתניהו לאסון הגדול ביותר בתולדות מדינת ישראל.

הנשיא ביידן ומנהיגי מדינות אחרות התומכות במדינת ישראל איבדו אמון בנתניהו ומתחילות לבנות תוכניות ליום של אחרי, שבמרכזן הכרה במדינת פלשתינאית גם אם היא אינה קיימת עדיין.


חיילי המילואים בעיקר הצעירים


במצב הזה כושר ההשתכרות של החיילים הצעירים, כולל מילואימניקים צעירים, יפגע קשות, כפי שנמצא במחקרים קודמים. 

ההוקרה וההערכה לעבודתם הקשה של חיילים בסדיר ובמילואים לא יבואו לידי ביטוי מעשי אחרי החזרה שלהם מהמלחמה. 

הם יראו מקורבים לקואליציה, שתרמו מעט, אם בכלל, במהלך התקופה הקשה, שמקבלים מהמדינה יותר ממה שהם מקבלים. 


תסריט אופטימי


במהלך המשבר הקשה התגלה הצד היפה של הרבה אזרחים ישראלים, ממגוון מחנות פוליטיים, שתרמו באספקטים רבים בזמן המשבר המתמשך. 

החלפת הממשלה במנהיגים ראויים שטובת אזרחי מדינת ישראל חשובה להם, עשויה להביא לדרך חדשה וחיובית בכל האספקטים. גם בהקשר של ההתמודדות עם האתגרים הכלכליים. 





יום שבת, 27 בינואר 2024

לקחי ה-7 באוקטובר: ממשלה לא ראויה פוגעת בכלכלה של המדינה ובכלכלת משפחות - חלק ראשון

 


זה לא סוד, שאני חושב שבנימין נתניהו הוא הסיכון הגדול ביותר לקיומה של מדינת ישראל.

כל מי שיעשה חיפוש עם מילות המפתח "בנימין נתניהו" בבלוג שלי על ניהול סיכונים יבין זאת.     

זה לא סוד, שאני חושב שמדינת ישראל כבר לא תהיה מה שהיא הייתה אחרי ה-7 באוקטובר והביטוי המעשי לשינוי הוא הסתלקותו מהפוליטיקה של האיש שמסמל יותר מכל אחד אחר את השחיתות, את ההסתה ואת הדאגה לאינטרסים אישיים. 

האיש שממשיך גם היום לעשות זאת. 

קוראים צריכים להבין שזווית הראייה העיקרית שלי היא לא פוליטית. זווית הראייה שלי היא זווית ראייה של מומחה לניהול סיכונים.

סביר להניח שגם מומחים לניהול סיכונים בממשל של מדינות ידידותיות לישראל, ארה"ב למשל, מנתחים את המציאות באופן דומה לניתוחים שלי.


הקשר בין כלכלה, פוליטיקה ומלחמה


יש קשר בין שלושת התחומים שבכותרת. כל אחד מהם משפיע על האחרים.

בפוסט: תחזית כלכלית לשנת 2024: שנה קשה עם תקווה לעתיד נגעתי בקשרים הללו.

בפוסט זה אציג כמה נושאים כלכליים המראים זאת. נחשפתי אליהם בימים האחרונים בתקשורת הישראלית.


ביטוח אובדן כושר עבודה


כאשר אדם מאבד את היכולת לעבוד או את היכולת לעבוד בתחום שהוא אבד או בתחום אחר שבו הוא יוכל להשתכר שכר דומה מצבו הכלכלי ומצבה הכלכלי של משפחתו מורע מהותית.

למענה חלקי על הבעיה הזו יש ביטוח אובדן כושר עבודה (א.כ.ע). 

חברת הביטוח בה היה מבוטח ולה שילם פרמיה אמורה לשלם לו בכל חודש סכום העשוי להגיע לכ-70% משכרו. לא אכנס בפוסט זה לפרטים ולדקויות, רק אציין שהמקרים בהם צריכה חברת הביטוח לשלם מוגדרים בפוליסת הביטוח.


מקרה קל יחסית

במסגרת התנדבותי ב"הלל יוצאים בשאלה" נתקלתי במקרה שהוא כנראה קל יחסית למה שכתוב בפיסקה הבאה.  

מיד אחרי 7 באוקטובר התקשרו מתנדבים ליוצאים בשאלה מהעולם החרדי שהצטרפו ל"הלל". 

כמו אוכלוסיות חלשות אחרות, גם חלק מהם נמצאים במצוקה גדולה יותר מאשר כאלה שיש להם תמיכה משפחתית ומצב כלכלי טוב. 

באחת השיחות אמרה לי מישהי שהיא הפסיקה לעבוד. היה ברור שהיא גרה באזור קרוב לעוטף עזה שספג הרבה טילים.

היה ברור שיש צורך בעבודה במקצוע שלה. 

בשיחה התברר שחבר טוב שלה נרצח ב"מסיבת טבע" ב-7 באוקטובר. 

אני מקווה שהיא התאוששה וכבר חזרה לעבוד.


מקרים קשים של אובדן כושר עבודה


בכתבה שכותרתה "אבל שילמתי!" נדהמה האמא של החטופה. מסכנה לא יודעת איך סוגרים פה עניינים  מתאר אבי בר-אלי  בדה-מרקר (26.1.24) מקרה קשה יותר.

זהו מקרה אחד אמא של חטופה שלא מסוגלת לעבוד, אבל בפוליסה של א.כ.ע. לא צויין שמצוקה נפשית היא אובדן כושר עבודה. 

המשמעויות: היא לא מקבלת קצבת א.כ.ע מחברת הביטוח, אבל היא כן ממשיכה לשלם את הפרמיה החודשית של הביטוח הזה.

בר-אלי חושב שתפקידה של הממשלה ותפקידה של הכנסת הוא לדאוג שהאמא הזו ומקרים דומים אחרים יקבלו ביטוח אובדן כושר עבודה. 

בכל זאת הטבח שעברו תושבי עוטף עזה שונה ממקרה רגיל של אובדן כושר עבודה.

זה שאני לגמרי מסכים איתו לא עוזר לאותה אמא. 

חברי הקואליציה והממשלה ממשיכים לדאוג לאינטרסים אישיים ולאינטרסים קבוצתיים צרים. 


משכנתא לבתים בעוטף עזה ישובי הצפון


באותו גיליון של דה-מרקר (26.1.24) מופיעה גם כתבה של שלומית צור כותרתה "המפונים משלמים משכנתא על בית ששוה אפס - האם ברגע האחרון ימצא פיתרון?" 

הסעיף הקודם עסק בחברות הביטוח שממשיכות להרוויח גם מאנשים שאינם מסוגלים להמשיך לעבוד. 

סעיף זה עוסק במשכנתאות. רבים מתושבי הנגב המערבי לקחו משכנתאות לצורך בניית בתים או קניית דירות.  

הם זכו להקלות של דחיית תשלומים, אבל השאלה העיקרית היא: מדוע להמשיך לשלם משכנתא על בתים שאולי בעתיד לא יהיה ניתן להתגורר בהם? 

"לא ניתן להתגורר" הוא מונח הכולל מספר דברים, אובייקטיביים וסובייקטיביים:

1. פגיעה פיזית בבתים

במקרה כזה סביר להניח שהערך שלה בית עלול להיות קטן מערך המשכנתא. סיכון גם לנותן המשכנתא. הבנק שנתן את המשכנתא מתמודד עם סיכון של הפסקת תשלומים באמצעים שונים ביניהם ביטוח דירה. 

האם הביטוח ישלם במידה שנוטל המשכנתא לא יעמוד בהחזרי התשלום?

2. קושי נפשי וקשיים אחרים של בעלי הדירה לחזור לעוטף עזה

בהחלט יתכן שיש כאלה שחוו את אימי ה-7 באוקטובר שלא יוכלו לחזור לעוטף או לחילופין לא יוכלו לחזור לבית בו חוו את האבדון והשכול של ה-7 באוקטובר.

מדוע שימשיכו להמשיך לשלם משכנתא?

3. ירידת ערך

אם יישאר איום של טילים וטרור אחר מהרצועה (לאחרונה שומעים יותר קצינים בכירים בצה"ל שאומרים שאי אפשר להבטיח בוודאות יהיו התקפות מסוגים אלה על העוטף בעתיד. רואים גם שיגורים מאזזורים בצפון הרצועה, שלכאורה, בשליטה מלאה של צה"ל), ערך הדירות עלול לרדת משמעותית.


למעט, חווית הטבח הנוראה ב-7 באוקטובר ישובי גבול הצפון נמצאים במצב דומה לעוטף עזה. גם הם משלמים משכנתא על בתים או דירות שערכם עלול לצנוח משמעותית ושספק אם הם יוכלו לחזור אליהם. 


גבול הצפון


במשך שנים ארוכות ממשלות נתניהו שמו את הפריפריה בצפון בעדיפות נמוכה במיוחד. 

קשה לשנות הרגלים. במיוחד כשאינטרסים אישיים קודמים לטובת אזרחי מדינת ישראל.


ראש מועצה מקומית בצפון

ראש מועצה מקומית בגבול הצפון התראיין באחד מערוצי הטלוויזיה. 

האיש ביקר בחריפות את בנימין נתניהו וההתנהלות של הממשלה כלפי תושבי גבול הצפון.

לדבריו התקציב שיועד לשיקום הצפון זניח (מיליארד שקלים, אם אני זוכר נכון). 

בעיקר הכעיסה אותו העובדה שמר נתניהו הבטיח לעזור וקבע פגישה בצפון עם ראשי המועצות בגבול. 

לדבריו, נתניהו ביטל ארבע פעמים את הפדישה. בכל פעם בהודעה של חצי שעה בלבד מראש.


מחסור צפוי בביצים

הכתבה של ענת ג'ורג'י בדה מרקר של 26.1.2024 עוסקת בלולים. כותרת הכתבה: 70% מהלולים מאוימים על ידי חיזבאללה. איך זה ישפיע על הצלחת שלנו?  

תמצית הכתבה: 70% מלולי ההטלה ממוקמים בצפון הארץ. במשך שנים הוזנח הענף הזה. 

תושבי הפריפריה בצפון שעוסקים בענף הזה נפגעו מכך בעבר. גם כיום אין ניסיון אמיתי למצוא פיתרון לבעיה.

במאמר מוסגר, אציין ששמעתי וקראתי לא מעט ראיונות עם תושבי הצפון העוסקים בענף זה ושמעתי באופן עקבי את אותו המסר. 

הפיתרון המסתמן הוא שמדינת ישראל תיאלץ ליבא ביצים.

כמובן שהפגיעה בפרנסת מגדלי הביצים תגרום לכך שחלקם לא יחזרו לגור בבתיהם בגבול הצפון.


קרית שמונה


יצאתי מדוכא מהכתבה ב"כאן 11" על קרית שמונה אתמול (26.1.24).

הכתב  הסתובב בעיר הכמעט נטושה הזו. הוא ראיין כמה מאלה שלא נטשו אותה. 

אנשים נפלאים הראויים להערכה. 

גם ראש העירייה אביחי שטרן וגם האנשים הפשוטים כמו בעל המרכול היחיד שנשאר פתוח, אב ובנו שהשאירו את הסטקיה שלהם פתוחה וכמובן גברת ממן (הראשונה בקריית שמונה שעלתה ממדינות ברית המועצות לשעבר ונישאה ליוצא מרוקו).

המסר של כל אותם אנשים היה: אנחנו מרוויחים הרבה פחות ממה שהרוחנו קודם, אם בכלל, אבל מי ידאג לספק את צרכיהם של התושבים שנשארו ושל חיילי צה"ל בגבול הצפוןן אם לא אנחנו?

מסר נוסף שחזר היה המודעות שלהם לסכנה. כמעט כל אחד שאל את הכתב האם לבש שחפ"ץ.


מענק הישארות באיזור מלחמה


אולי כדאי שמדינת ישראל תיתן מענק הישארות חודשי באזור מלחמה? מענק בסכום של אלפי שקלים למשפחה או יחיד.

גם בצפון וגם בעוטף עזה.  

בשונה ממר נתניהו ומשר האוצר שלו בצלאל סמוטריץ, אני צריך להציע מקור כספי למענק הזה. 

ההצעה שלי היא לסגור מיד את המשרד המיותר של השרה אורית סטרוק.

את התקציב של משרד זה להעביר למימון מענק ההישארות.










יום ראשון, 21 בינואר 2024

לא כל בני האדם שווים: מה שנכון כלכלית לאחד לא בטוח שהוא נכון לאחר

 


מדי פעם אני משתף את קוראי הבלוג בהתנהלויות כלכליות שלי. 

אני מאמין בשקיפות ולא מאמין בסנדלרים יחפים. 

שיתפתי את הקוראים בנושא קניית ספרים במבצע. הפעם אשתף את הקוראים בנושא של מרכז בריאות וכושר. משהו שיכול להזכיר גם קאונטרי קלאב. 

במטרה להרחיב את פעילויות הפנאי שלי ניצלתי ביקור שלי בספרייה הלאומית על מנת לברר מה יכול להציע לי מרכז קוסל באוניברסיטה העברית.


קרוב לודאי שהמחיר של חבילה שנתית (בין 3,000 שקלים ל-4,000 שקלים לשנה, למי שסיים לימודים באוניברסיטה) הוא זול יחסית. 

יש כאלה שרק משווים מחירים וקונים את הזול. לא לכל אחד ולא בכל מקרה זה נכון.


אז מדוע לא רכשתי אותה?


הסיבה היא שלי באופן אישי זו תהיה עלות יקרה מאוד ביחס לתועלת. 

בחבילה נכללים תמיד שני שירותים: בריכת שחייה וחדר כושר. 

אין למנוי אפשרות לותר עליהם.


מדוע מנוי לבריכה לא כדאי לי?

אני ירושלמי שבגלל סיבות היסטוריות בילדותי, שלא כאן המקום לפרט אותן, לא למד לשחות באופן שיטתי. 

התסריט הסביר הוא שאני אגיע לבריכה במשך שנה מספר פעמים שניתן למנות אותו על אצבעות יד אחת. 

התסריט הפחות סביר הוא, שבגילי המתקדם, אחליט ללמוד לשחות נכון ואתאמן פעם בשבוע או יותר.  

אם אראה שאני הולך לכיוון של התסריט הסביר פחות,  אף פעם לא מאוחר להירשם באותו מועד. 

בתחומים שונים, למשל: ניהול מלאי, קוראים לגישה הזו: JIT. ראשי תיבות של: Just in Time. 

השורה התחתונה היא שבהתחשב במי שאני לא כלכלי עבורי להיות מנוי לבריכה.


מה עם חדר כושר?


לו היה ניתן להפריד בין מנוי לבריכה ומנוי לחדר כושר יתכן שהייתי שוקל את זה.

גם ללא מנוי לחדר כושר יש לי פיתרון חינמי מקביל. ברור שהוא פחות טוב אבל לא בהכרח בהרבה. 

לפיתרון הזה קוראים פארק כושר. יש אחד כזה כמה דקות הליכה מביתי. 

אני מבקר בו לא מעט. 

הגורם הקריטי שבו עדיף מועדון כושר הוא לא איכות המכשירים. הוא מדריכים שיודעים להסביר איך נכון להתאמן.

בנערותו של אחד מבניי לקחנו לו מאמן כושר פרטי. המאמן המצויין היה ישר מספיק בשביל להגיד לי, שהוא מרוויח יותר מאימון בבית שלי ופחות מאימון בחדר כושר, אבל חדר כושר עדיף עבור הבן שלי.

היות שהסעתי את הבן שלי לחדר הכושר, בחרתי להתאמן באותו זמן ולא לחכות בבית קפה. 

לא היה לי מאמן אישי, אבל בעל מכון הכושר היה מאמן מצוין ולמדתי ממנו כיצד להתאמן באופן אפקטיבי. 


חבילת חוגים מעל החבילה הבסיסית


חבילת החוגים עולה בסדר גודל של 1,500 שקלים לשנה. דוגמאות: פילטיס, פלדנקרייז. 

המחיר נראה לי אטרקטיבי עבורי. הייתי מגיע מספיק פעמים למקום שהוא כרבע שעה הליכה מביתי בשביל לעשות פעילויות שכדאי לי להתנסות בהן.

הבעיה היא שאי אפשר לקחת אותה ללא החבילה הבסיסית.

חקרתי את הפקידה עוד קצת ואז היא אמרה לי שאפשר גם לקנות כרטיסייה של עשרה טיפולים במחיר 370 שקלים. 

מודל כזה עשוי להתאים לי אישית.  


השורה התחתונה


בכל החלטה כלכלית של יחידים ומשפחות יש גורמים אישיים וסובייקטיביים. חשוב לשים לב אליהם.


 





יום שישי, 12 בינואר 2024

מה אפשר ללמוד מניסוי המרשמלו על ילדים ביחס להתנהלות כלכלית של בוגרים?

 


במצב הקשה והמורכב הנוכחי, אני ממשיך לקרוא לאט את ספרו של פרופ' דניאל כהנמן לחשוב מהר לחשוב לאט. 

בפרק 3: "הבקרית העצלה", הוא מציג ניסוי מרתק שלא היכרתי.

את הניסוי ערך הפסיכולוג Walter Mischel ביחד עם תלמידיו. 

בניסוי ישב כל ילד במשך 15 דקות בחדר שבו היו מרשמלו אחד ופעמון. לא היו פריטים אחרים שיכולים להסיח את דעתו. 

לילדים הסוגר שאם הם ישבו במשך רבע שעה ולא יבקשו את המרשמלו הם יקבלו שני מרשמלו. מותר להם בכל עת ללחוץ על הפעמון ואז יקבלו מרשמלו אחד. 

הנסיין יצא מהחדר וצפה בילד דרך זכוכית חד כיוונית. 
כמחצית מהילדים עמדו במשימה וקיבלו שני מרשמלו. הטכניקה בה השתמשו אלה שעמדו במשימה הייתה הימנעות ממבטים לעבר המרשמלו.

החלק היותר מעניין הוא מחקר מעקב שגילה שאחרי 10 או 15 שנים הילדים שעמדו במטלה קיבלו ציונים גבוהים יותר במבחני אינטליגנציה. 

אצטט את פרופ' כהנמן ביחס להבדל משמעותי אחר: "העומדים בפיתוי התאפיינו בדרגות גבוהות יותר של בקרה ניהולית במטלות קוגניטיביות, ביחוד ביכולת להקצות מחדש את הקצב שלהם באופן יעיל".

הם גם נטו פחות להשתמש בסמים. 

אין ספק שאלה שנכשלו מתקשים לדחות סיפוקים על מנת להשיג יותר בעתיד.

פרופ' כהנמן מעלה את ההשערה שלאלה שנכשלו במטלה יש ליקוי במערכת 2 (מערכת החשיבה האיטית האנליטית). 


יעוצים בכלכלת המשפחה


אם תקראו פוסטים בסדרת הפוסטים "הלקוח לא במרכז"  תראו לא מעט אנשים שכשלו ביעוץ לכלכלת המשפחה.
ההערכה שלי שלו היו נבחנים במבחן המרשמלו היו נכשלים. 

על מנת להצליח ביעוץ בכלכלת המשפחה, היחיד או המשפחה חייבים להסכים על עיקרון בסיסי: אי אפשר להוציא באופן עקבי יותר מההכנסות. 

המשמעות היא הקטנת הוצאות ו/או הגדלת הכנסות. הקטנת הוצאות פירושה דחיית סיפוקים: לא להוציא עכשיו יותר מההכנסות על מנת שבעתיד יהיו חסכונות וניתן יהיה להוציא יותר ממה שמוציאים היום.

בדיוק כמו שני מרשמלו במקום מרשמלו אחד, אבל בנושאים הרבה יותר גדולים ומהותיים. 

הנכשלים מוותרים על החיסכון וממשיכים להוציא יותר, על אף שהם מבינים שכלית שזה לא נכון.

הם גם מחפשים קיצורי דרך. שתי דוגמאות:

1. אדם שהוציא הרבה מעבר להכנסתו ונזקק לקבל אוכל בחינם עבור משפחתו לא היה מוכן לותר על מנוי פיס. הנימוק: "אולי אראלה תתקשר אלי".

2. זוג נשוי עם ילדים שהיו אצלי בפגישה ראשונה חינמית ולא רצו להמשיך ביעוץ (גם לו היו מביעים רצון הייתי דוחה אותם). 
הבעל אמר שהוא רוצה לחיות טוב ולא מוכן לחסוך. במקום זה חיפש הרפתקאה מפוקפקת של קניית דירה בחו"ל בכסף שאין לו.

השורה התחתונה: הנזק של חוסר יכולת בקרה הוא גדול ולא רק בכלכלת המשפחה ובצריכת מרשמלו.

פוסט אורח: יואב רז: לא כל הוצאה צפויה היא מצב חירום

  בבלוג זה אני נותן את הבמה לכותבים אורחים .  הנושא חייב להיות קשור לעולם התוכן של בלוג זה.  התוכן חייב להיות ראוי בעיניי.  מה שכותב הכותב ה...