בנקים: מזוויות ראייה שונות

 

כחבר באיגוד היועצים לכלכלת המשפחה אני מאוד מעריך את הפעילות של הנהלת האיגוד במישורים שונים. 

אחת הפעולות המבורכות של הנהלת האיגוד היא הרצאות העשרה בזום. ליועצים יש גם אפשרות לשאול את המרצה שאלות ולהוסיף מידע.

אתמול בבוקר (27.3.2022) שמעתי הרצאה של גברת ענבר ראם על עמלות בבנקים. ההרצאה הייתה הרצאה טובה ומקיפה, שנגעה בכל העמלות השכיחות במערכת הבנקאית ונתנה טיפים מועילים להתנהלות טובה יותר. 

לדעתי, הייתה נקודה מהותית אחת שלא עלתה, בהקשר להשקעה בניירות ערך באמצעות הבנקים, וכמה דברים חשובים פחות שאפשר היה להוסיף. 

אינני מתכוון להתיחס לתכנים. אני מתייחס בפוסט זה לפרספקטיבה או לזווית הראייה.

גברת ראם אמרה שהיא עבדה במערכת הבנקאית והיא מעריכה את הבנקים. 

כמתנדב ב"הלל" המלווה כלכלית יוצאים בשאלה, אני בקשר עם מתנדבים אחרים. כולם אנשים טובים הראויים להרבה הערכה על תרומתם. חלק מהם באו מהמערכת הבנקאית. גם אצלם אני נתקל בגישה דומה  מפרספקטיבה אוהדת לבנקים.

הפרספקטיבה שלי היא אחרת היא מאפשרת לי לראות את היתרונות והחסרונות של הבנקים בישראל באופן לא מוטה. 

פרספקטיבה של לקוחות בנקים

לקוחות רבים של הבנקים מתייחסים אליהם בתערובת של פחד ושנאה. שני הרגשות הללו אינם מוצדקים ופוגעים בלקוחות. 

בהרצאה שלי: הבנק אויב או אוהב? אני מסביר כיצד נכון להתייחס לבנקים. אגב, בדיוק באופן שציינה  ענבר ראם בהרצאתה.  

 

פרספקטיבות לא אוהדות לבנקים

נתקלתי בלא מעט יועצי השקעות שאינם עובדים בבנק, שיש להם דעה שלילית במיוחד על השקעה בניירות ערך באמצעות הבנקים.

הפרספקטיבה שלי בייעוץ במחשבים 

במשך כארבעים שנים עבדתי בתחום המחשבים. בחצי הראשון של התקופה כשכיר בארגון ממשלתי. בחצי השני בעיקר כיועץ עצמאי.

נתקלתי בלא מעט אנשי מקצוע שעבדו במשך שנים רבות בחברה גדולה בתחום, למשל: DEC, IBM .Microsoft

אנשים אלה הפנימו את התרבות הארגונית של החברה בה עבדו. 

גם אחרי שעזבו את החברה הם חשבו, שהמוצרים של החברה, התרבות הארגונית של החברה, המתודולוגיות ושיטות העבודה של החברה, טובים יותר מאשר אלו של המתחרים. הם גם נטו להעריך הערכת יתר את כוחה והשפעתה של החברה בה עבדו.

אני גדלתי על תפיסה אחרת. עוד כמתכנת מערכות הפעלה צעיר בארגון ממשלתי, למדתי מהמנהלים שלי יוסף אלון ז"ל ורוני קריסטל ז"ל, שתחרות טובה ללקוח. כשכולם קנו רק מחשבים של IBM משום ש"לא פיטרו אף אחד בגלל שבחר ב-IBM", הם יצרו תחרות  בין IBM ל-HDS על כל מחשב מרכזי גדול שקנה הארגון. התוצאה הייתה ששילמנו עשרות אחוזים פחות על מחשבים יקרים וגדולים. 

כיועץ עצמאי, מעולם לא הייתי מוטה לטובת מישהו או לרעת מישהו. פעלתי עניינית לטובת הלקוח.

הפרספקטיבה שלי בהקשר הבנקאי

גם בהקשר הבנקאי יש לי פרספקטיבה רחבה, ללא הטייה לטובת הבנקים או לרעתם. 

כמה הבהקים ביחס לפרספקטיבה שלי:

1. כיועץ מחשוב יעצתי למרבית הבנקים בישראל.

הייעוץ המשמעותי ביותר היה לבנק לאומי. הייתי שם שלוש שנים במשרה מלאה כשניסו לבנות את מערכות הליבה הבנקאיות בתפיסה חדשנית. זה היה פרויקט מהגדולים והחדשניים בעולם, לפיכך מרבית החברות המובילות בתחום הזה בעולם הציעו פתרונות, מוצרים וביצוע פרויקטים. ישבתי בארבע עיניים או בשמונה או בעשר עיניים עם הרבה אנשים מובילים בעולם בתחום מערכות ליבה בנקאיות ובנקאות בכלל. 

ראיתי את התוכניות העסקיות האסטרטגיות של הבנק שמהן נגזר פרויקט המחשוב וספגתי היטב את התרבות הארגונית ואת תהליכי העבודה בארגון כלו (לא רק במחשוב). 

בנוסף לעבודה עם בנקים בארץ, השתתפתי כיועץ Free Lancer בפרויקט ייעוץ בבנק באירופה של חברת האנליסטים המובילה Gartner. 

2. כלקוח בנק עבדתי מול מספר בנקים במספר סניפים

לצערי הרב, יצא לי לעבוד גם עם שני סניפים מהגרועים ביותר בארץ של שני בנקים גדולים. האירוע הביזרי ביותר היה סירובו של מנהל סניף בנק (שאחרי זה הורשע בגניבת כספים ונידון למאסר) לתקן טעות של הבנק בסכום של 140 אלף שקל לרעתי.

כלקוח שאינו לקוח שבוי, נטשתי את אחד מהם. בשני הייתי מיופה כוח ולא יכולתי לעשות את זה. 

גם במצבים קיצוניים פחות החלפתי בנקים וסניפי בנק על מנת לקבל תנאים טובים יותר. 

הייתי מראשוני הלקוחות של "הישיר הראשון" של בנק לאומי, משום שכבר בשלב מוקדם ראיתי את היתרונות של בנקאות אינטרנטית בהשוואה לבנקאות בסניף.

פעלתי בחשבונות לא שלי כמיופה כוח. 

3. כיועץ כלכלי למשפחות ויחידים

כמעט כל הביקורים שלי בסניפי בנקים היו כיועץ כלכלי המתלווה למשפחה או ליחיד. היו הרבה מפגשים כאלה, כמעט עם כל הבנקים, בהקשרים שונים של לקוחות שלי.

4. מעקב אחרי פינטק וטכנולוגיות פיננסיות חדשות 

כמי שעבד כארבעה עשורים במחשבים ובטכנולוגיית המידע, המשכתי לעקוב אחרי התפתחויות בטכנולוגיות פיננסיות וההשלכות שלהן על בנקים וספקי שירותים פיננסיים אחרים.

5. מומחה בניהול סיכונים

כמומחה בניהול סיכונים אני מנסה להתייחס באופן רציונלי ולא באופן רגשי לסיכונים בתחום הפיננסי.

התייחסות לשירותי הבנקים בישראל

העולם השמרני ושונא הסיכון (Risk Averse), שאפיין את הבנקים במשך תקופה ארוכה מאוד, השתנה. 

בעולם של היום יש תחרות של גורמים לא בנקאיים על מתן אותם שירותים פיננסיים.

אנחנו כצרכנים צריכים להתאים את עצמנו לעולם החדש.

הבנקים כספקי שירותים נאלצים להתאים את עצמם לעולם חדש. 

 

סניפי הבנקים

את העולם הישן מסמלים יותר מכל סניפי הבנקים, שבעבר בוצעו בהם כמעט כל הפעולות הבנקאיות. בעולם החדש נדחקים הסניפים לטובת ערוצי שירות עצמי.

ערוצי השירות העצמי זולים יותר לבנקים וזמינים 24 שעות ביממה. 

המשמעות היא סגירת סניפים וצמצום שירותים בסניפים אחרים. האינטראקציות בין לקוחות שהבנקים מעוניינים בהם לבין הבנקים הן לרוב מרחוק. 

בפוסט: האם יהיו סניפי בנקים בעוד עשר שנים? התייחסתי לנושא. 

 

דור ה-Y ודור ה-Z תפיסת עולם אחרת 

הצעירים בני דור ה-Y ודור ה-Z פועלים אחרת. הם ילידי אינטרנט ודיגיטל. כמו בכל תחום אחר, גם בבנקאות הם פועלים מרחוק ובמהירות. הם אפילו לא מבינים לצורך מה קיימים סניפי בנקים וגם ערוצים אחרים כמו טלפון או פקס.

 

פינטק

בין המתחרים החדשים אפשר לציין שירותי פינטק. הם בנויים על אינטרנט ודיגיטל ולא מחזיקים סניפים ומספר גדול של עובדים. זו הסיבה שהשירותים שלהם זולים יותר. 

לקוחות יכולים להרוויח מזה, למשל: ריבית נמוכה יותר על הלוואות או ריבית גבוהה יותר על פיקדונות. 

האם יש יותר סיכון? האם הסיכוי מצדיק את לקיחת הסיכון? 

התשובה לשאלות אלה ספציפית לכל מקרה. כפי שאנחנו רואים, רבים חושבים שהסיכון מוצדק. 

המסקנה האישית שלי כיועץ, בשונה מחלק מאלה שעבדו במערכת הבנקאית, היא לא לראות בבנקים כמקום הראשון בו מחפשים הלוואה או אשראי אחר. 

אגב, גם העבודה בבנקים הופכת לאטרקטיבית פחות בעידן, שבו אין ביטחון של עבודה לטווח ארוך והוועדים כבר אינם בעלי העוצמה, שהייתה להם בעבר. 

ההצה לדילמה הניצבת בפני עובדים פוטנציאליים בעתיד תוכלו לראות בפוסט שלי: מה תעשה כשתהיה גדול: בנקאי או איש פינטק?

ארנקים אלקטרונים ושירותי תשלום

בבנקים מבינים ששירותי תשלום, בעיקר אלה של ענקיות טכנולוגיה כמו Apple ו-Google מהווים איום רציני על שירותים שהם נותנים. 

מטבעות קריפטוגרפיים ואחרים

מידת השימוש העתידי במטבעות קריפטוגרפיים בהווה ובעתיד שנויה במחלוקת. אין מחלוקת ביחס לחשיבותה של טכנולוגיית ה-Blockchain שמאחורי המטבעות הללו. באופן מעשי שימוש בהם נעשה שכיח. במקרים רבים מחליף שירותים בנקאיים.

מטבע פרטי של חברת Facebook, הנסחר ישירות באמצעות אתר החברה, לא נחל הצלחה, אבל הוא מסמן כיוון נוסף של תחרות עתידית. 

 

האם יש תחרות אמיתית בין הבנקים בישראל?

הניסיונות המתמשכים של הרגולטור לצור תחרות משמעותית, מדברים בעד עצמם. 

במערכת הבנקאית בישראל יש דואופול של בנק הפועלים ובנק לאומי. בפעם האחרונה שבדקתי נתונים, וזה לא היה בזמן האחרון, הם שלטו בערך ב-60% מהשוק. 

בתקופה שיעצתי ללאומי, התייחסו רק לבנק הפועלים כתחרות משמעותית.

בנוסף לשני הגדולים, יש רק שלושה בנקים בעלי פלח שוק משמעותי נוספים. לא יהיה נכון להגיד שהם מתאמים ביניהם את גובה העמלות והמרווחים, אבל איכשהו יוצא שבמקרים רבים הפערים, אם בכלל, נמוכים.

זה לא מונע ממני להמליץ ללקוחות שלי לבדוק באיזה בנק יקבלו תנאים טובים יותר, אבל זה בהחלט גורם לי להציע להם לבחון גם שירותים חלופיים ספציפיים.

האם יהיו בנקים בעוד 20 שנים?

 

זהו נושא הרצאה נוספת שלי וגם נושאו של פוסט שכתבתי.  

התשובה לשאלה הזו היא שיהיו בנקים, אבל הם יהיו שונים מהותית מהבנקים שאנחנו מכירים היום. 

השראה לפוסט הזה קיבלתי מהרצאה של ד"ר בועז ברק. 

בועז ברק, הוא ישראלי שכיהן בתפקידים בכירים בשני הבנקים השוויצרים הגדולים ביותר. הוא הלא שוויצרי הראשון שהיה סמנכ"ל בבנק שוויצרי.

המינוי שלו לתפקיד  סמנכ"ל חייב שינוי בחוק כך שגם מי שאינו אזרח שוויצרי יוכל לכהן בתפקיד כזה. 

הוא פרש מעבודה בבנקים והקים עם שותפים חברה המתחרה בשירותי הבנקים. 

 

בפוסט על עתיד הבנקים, אני מצטט חלק מהחזון שלו. 

הוא רואה את הטלפון החכם כערוץ שבו ירוכזו מרבית השירותים הבנקאים.

הוא (אגב, גם רבים אחרים) רואה שיתופי פעולה בין בנקים וחברות מתחומים אחרים. 

הוא רואה את אתר הבנק או האפליקצייה של הבנק בטלפון החכם כמקום בו יוצגו גם שירותים של בנקים מתחרים ותתבצע השוואה בינם לבין שירותי הבנק.

 

הכסף הופקד בחשבון לא נכון: מי אשם?

 

כתבה בחדשות הבוקר של ערוץ 12 מתארת מקרה שבו 50 אלף שקלים הועברו בהעברה בנקאית בין בני זוג 

הגיעה בטעות לחשבון אחר.

כשהלקוח פנה לבנק הפועלים נענה, שהלקוח שזוכה בטעות, מסרב להחזיר את הכסף והבנק אינו יכול לחייב את הלקוח באופן חד צדדי לאחר זיכוי המוטב. 

 

מי אשם בטעות?

 

כשחקן ברידג' אני נתקל לא מעט במצבים שבו זוג משיג תוצאה גרועה בחלוקת קלפים מסוימת. 

הם מנסים לברר מי מהם אשם בכך? בחלק גדול מאותם מקרים, האשמה מתחלקת בין השותפים. לא בהכרח במידה שווה.

נדמה לי שגם במקרה זה מתחלקת האשמה בין מספר גורמים. 

הלקוח שקיבל את הכסף בטעות

ללקוח ברור שהכסף אינו שלו. קרוב לוודאי, שאם תוגש תביעה משפטית, הוא יצטרך להחזיר את הכסף. בנוסף, אמינות בנושא כספים היא דבר חשוב. גם לבנק. ברור שפקידי הסניף בבנק ומנהלים בסניף לא ילכו לקראת הלקוח הזה במקרים שהם בסמכותם. מאוד סביר שגם דרגים גבוהים יותר בבנק לא יטו לו חסד בעתיד. 

הזוג שביצע העברה בנקאית

הזוג טעה בסיפרה אחת במספר הסניף אליו מועבר החשבון. כשמדובר בסכום גבוה, מן הראוי לבדוק היטב שאין טעויות בפרטי ההעברה. 

בנק הפועלים

אם הפרטים בכתבה נכונים, אז האשם העיקרי הוא בנק הפועלים. 

הטעות הראשונה: לא נבדקו פרטים אחרים

בנוסף לפרטי החשבון ההעברה כוללת גם פרטים אחרים, למשל: שם המוטב. 

פרטים אלה הוקלדו נכון על ידי בני הזוג, אבל לא נבדקו על ידי הבנק לפני שביצע את ההעברה.

הטעות השנייה: שני חשבונות בנק עם אותו מספר

בבנק היו לפחות שני חשבונות עם מספר זהה, שמה שמבחין ביניהם הוא מספר הסניף. מן הראוי שבמערכת בנקאית ממוחשבת מספר חשבון בנק יהיה חד חד ערכי.

אחרת המערכת מועדת לטעויות. 

כמי שיעץ במשך שנים ארוכות במחשוב ובכלל זה לבנקים רבים, אני מודע גם לקשיים בהסבת מערכת למערכת אליה מוסיפים ספרה או ספרות נוספות לשדה. 

ייתכן שאילוץ כזה קיים במערכת של בנק הפועלים. 

זה בהחלט אומר, שאם זה המצב, ורוצים לחסוך את עלות ההסבה חשוב יותר לבדוק גם את שם המוטב לפני ההפקדה.

לקחים לקוראים

הלקח המשמעותי ביותר, שקוראים יכולים להפיק הוא שעליהם לבדוק היטב את נכונות הפרטים שהם מקלידים בהעברה בנקאית. זה נכון גם לגבי פעולות בנקאיות מקוונות או דיגיטליות אחרות. 

ככל שהסכום גבוה יותר נדרשת יותר הקפדה בבדיקות.

 

 

לרוץ למען מטרה טובה

 

ב-25 למרץ ארוץ שוב 10 קילומטר במרתון ירושלים. הפעם למען מטרה טובה בנוסף להנאה שלי. 

אני רץ בקבוצה של בית החולים לילדים "אלין". הילדים המאושפזים שם מאושפזים לפרקי זמן ארוכים. הם נזקקים למכשירים רפואיים ולטיפולים רפואיים, מתמשכים, שאינם יכולים להתבצע בביתם. 

בית החולים מהווה עבורם גם בית ומסגרת לימודים. 

לכל מי שרץ בקבוצה של בית החולים נפתח דף אינטרנטי לצורך התרמה. 

אני מצרף קישור לדף שלי: בית החולים אלין הדף של אבי רוזנטל. 

אם אתם תורמים דרך הדף שלי, אתם יכולים להיות בטוחים שכל הכסף מגיע לבית החולים ואף לא אגורה שחוקה לכיסי. 

מי שמעוניין מוזמן ללחוץ על הקישור ולתרום.

מה נותנת לי ריצה למרחקים ארוכים? 

 

1. הנאה

 אני רץ בטבע. כמעט תמיד לכיוון עמק לבן והמעיין של עין לבן. 

עכשיו זאת עונת הפריחה. יש מרבדי רקפות ומרבדי כלניות ושקדיות פורחות. הנוף מדהים ביופיו. 

לפעמים פוגשים איילים צעירים המסתובבים שם חופשי. יש הרבה ציפורים וגם פה ושם בעלי חיים אחרים. 

 

2. הקבלה בין התנהלות כלכלית לבין ריצה למרחקים ארוכים

בשני התחומים צריך לנהל את המשאבים בתבונה ולהשאיר משאבים גם להמשך הדרך.

לפרטים נוספים קראו: לרוץ למרחקים ארוכים. 

אפשר ללמוד מהריצה כיצד צריך להתנהל כלכלית. לא את הכל אבל כמה עקרונות מנחים.

 

3. שמירה על יכולת פיזית ועל בריאות טובה

קראו פוסט שלי בבלוג אחר על מחקר על פיו פעילות גופנית מקטינה את הסיכוי לחלות בדמנציה (קיהיון) ואלצהיימר.

 

4. מחשבות על מטלות יומיומיות עבודה וכתיבה

 

במהלך הריצה אני חושב על האופן שבו אני צריך לנהל אירועים קונקרטיים בחיי.

"התבשלו" בראשי רעיונות לכתבות, לפוסטים בבלוג ולשיעורים שאני מלמד. 

 

בנק יהב: סיפור אמיתי וציני

 

מודה. לא הייתי נחמד ונעים בשיחה טלפונית עם יועצת השקעות בבנק יהב. מתחילת השיחה הבנתי את כוונותיה של הגברת, על אף ששידרתי לכאורה שאיני מבין.

לפני שאתם שופטים אותי לכף חובה, תזכרו שזאת אולי הפעם התשיעית או העשירית שזה קורה. בפעמים הקודמות בנק יהב קיבל את אותו המסר באופן מנומס. ממני, אבל לא רק ממני אלא גם מבעלת חשבון הבנק.

השיחה

יועצת השקעות: "שלום אבי, מדברת יעל (שם בדוי) יועצת השקעות בבנק יהב, מה שלומך?"

אני: "שלום יעל, במה זכיתי שהחלטת להתעניין בשלומי?"

יועצת השקעות: "נכנס סכום כסף גדול לחשבון שלך ולכן התקשרתי".

אני: "העניין הוא שהחשבון אינו חשבון שלי ואני רק מיופה כח". זו אולי הפעם העשירית שזה קורה שאתם מתקשרים אלי במקום לבעלת החשבון ובכל אחת מהפעמים הקודמות הסברנו לכם את זה".

יועצת השקעות: "אבל כתוב לי שזה המספר שאני צריכה להתקשר אליו".

אני: "אני לא יודע האם לבנק יהב יש מערכות מחשוב. לבנקים האחרים בישראל יש מערכות מחשוב. כמי שיעץ לחלק גדול מהם בתחום המחשוב, אני יודע את זה מידיעה אישית. הם פשוט משנים את מספר הטלפון במערכת הממוחשבת אחרי שהם מוודאים את זה עם בעלת החשבון".

כמה דברים רציניים ולא ציניים

האם הייתם נותנים להם לנהל את הכסף שלכם?

אמינות של נותני שירותים פיננסיים היא דבר חשוב. כשבעל חשבון לא יכול לסמוך על בנק שיתקשר אליו כשצריך, איך הוא יכול לסמוך עליו שייתן לו שירותים פיננסיים באופן סביר? 

 

שני סוגים של מיופי כוח בחשבון בנק

 לטובת בנקאים ומפתחי מערכות מחשוב בנקאיות שאולי לא מבינים את זה (להערכתי כמעט כולם מבינים את זה) יש הבדל מהותי בין שני סוגי מיופי כוח.

מיופי כוח שהם בעצם מנהלים את החשבון במקום בעלי החשבון. 

זה היה המצב כשהייתי מיופה כוח בחשבון של אימי ז"ל . בגיל מבוגר חלה ירידה ברמת התפקוד שלה. גם קודם לכן התיעצה איתי בנושאים פיננסיים. 

כמיופה כוח, אני למעשה ניהלתי את החשבון. בסניף הבנק לא ממש אהבו את זה. פעלתי באופן שונה מהלקוחות השבויים והמבוססים כלכלית, שהיו להם. התלוננתי על השירות הגרוע בפני מנהלת הסניף ואחרי זה בהנהלה האיזורית. 

בהחלט היה סביר שהתקשרו אלי ולא אל אימי ז"ל.

 

מיופי כוח למקרה חירום

במקרה הנוכחי מדובר במישהי שמתפקדת ופעילה. בבנק היו צריכים לדעת את זה. היא גם אמרה לבנק שהיא הוסיפה אותי כמיופה כוח, שיפעל במקרי חירום. למשל: אם היא מטיילת בחו"ל וצריכה כסף, בגלל אירוע בלתי צפוי, או למשל אם, חס וחלילה, היא נפגעת  בתאונה.

יותר מסביר שהבנק צריך להתקשר לבעלת החשבון ולא אלי.   

האם הייתי פותח תיק ניירות ערך בבנק?

אי אפשר להגיד קטגורית שלא, אבל ההסתברות לזה בתנאים הנוכחיים, דומה להסתברות שאקנה כרטיס לוטו ואחשוב שיש לי סיכוי סביר לזכות בפרס הראשון. 

סיבות יש למכביר. סיבה אחת ברורה היא עמלה גבוהה מאוד הנקראת "דמי משמרת". סיבה זו רלוונטית גם לאנשים רבים אחרים.

סיבה שנייה היא שאני קורא את מה שאני חותם עליו. כתוב שהבנק מייעץ ואני אחראי. 

לגבי הייעוץ, בלשון של המעטה לא ממש התרשמתי מהיכולת של הרבה יועצי השקעות בבנקים. 

הערת שוליים

כשלשירותים הפיננסיים של בנקים יש מתחרים חדשים משמעותיים, זה עיתוי לא ממש טוב לחזור על אותה טעות הרבה פעמים. 

תלמידי ברידג' שלי יכולים להעיד, שאני אומר להם שמותר לטעות אבל רצוי ללמוד מהטעויות.

הרצאה: האם יהיו בנקים בעוד 20 שנים?

 

בשבוע שעבר הרציתי שוב ב"גימלהזום" של עיריית ירושלים.

הפעם הרציתי על נושא חדש: האם יהיו בנקים בעוד 20 שנים? 

 

הרקע להרצאה

 

הבנקים עומדים בפני תקופה מאתגרת, המחייבת אותם להמציא את עצמם מחדש. 

יש תחרות על שירותים פיננסיים מצד שחקנים חדשים, שאינם בנקים. יש שינויים מהותיים בגלל טכנולוגיה, מגיפת הקורונה והתבגרות דור ה-Y ודור ה-Z.

הבנקים מצמצמים כל הזמן את מצבת כוח האדם שלהם. 

יש דימיון מסוים בין מצבם של הבנקים היום למצבן של ענקיות הטלקו לאחר שהופיעו טלפונים סלולריים והשימוש בטכנולוגיה האינטרנטית של VOIP הפך לנחלת הכלל.

לשוק של הטלפונים הקוויים, שהיה בשליטתן הבלעדית, נמצאו תחליפים זולים יותר ובמקרה של טלפונים חכמים גם עם יתרונות בהשוואה לטכנולוגיה של טלפונים קוויים.

הן היו צריכות להמציא את עצמן מחדש ולהיכנס לתחומים חדשים.

יש דימיון מסוים בין מצבם של הבנקים היום למצבן של ענקיות החומרה IBM, HP ו-DEC. כשהופיעו מחשבים אישיים והתוכנה הייתה במרכז ולא רק תוספת לחומרה הן נאלצו לשנות תרבות ארגונית ולהמציא את עצמן מחדש.

לא כל מי שצריך להמציא את עצמו מחדש מצליח בזה.

בסדרת פוסטים בבלוג הטכנולוגי שלי שאלתי את השאלה: האם חברות מסוימות ישרדו בשוק בעוד 10 שנים? בחרתי דווקא בחברות מובילות בשוק העולמי כמו: Google, Microsoft,  Apple ו-Facebook.

תחזיות לעשר שנים קדימה הן כמעט תמיד רחוקות מלהיות מדויקות, אבל יש ערך להעלאת השאלות  והסיכונים הנוכחיים והעתידים לכל אחת מהחברות הללו. 

באופן דומה גם הבנקים חזקים ומאוד סביר שחלק מהם לא ייעלמו מהעולם אבל הם צפויים להיות שונים מהבנקים המסורתיים שהיכרנו.

 

קישור למצגת של ההרצאה שלי

 

האם יהיו בנקים בעוד 20 שנים?

 

הדילמה הכמעט בלתי אפשרית של נישואים, גירושים וכסף

 

הסיפור האמיתי הקצר הבא מדגים את הבעיה. זוג עמד להתחתן. אישה ממשפחה עשירה מאוד. גבר ממשפחה ממוצעת. 

ביום הנישואים, ואולי גם בימים שקדמו לו, הם עסקו בעיקר בריב. נושא המריבות היה חלוקת הכסף, אם וכאשר יתגרשו. 

מטיבן של נבואות כאלה הוא שהן מגשימות את עצמן. אחרי מספר שנים לא רב הם התגרשו. 

 

נקודת המבט של האישה

 

היא כבר התנסתה בכל כך הרבה מחזרים ו"חברים", שבעצם רצו קשר יותר עם הכסף שלה מאשר איתה. 

מי יודע, אולי גם בן הזוג המיועד רוצה את הכסף יותר ממה שאת הקשר? וגם אם לא, אולי בעתיד זה יקרה?

 

נקודת המבט של הגבר

 

אני אוהב אותה. רוצה אותה כבת הזוג שלי לחיים. אני לא מתחתן איתה בגלל הכסף. אז מדוע היא לא מאמינה לי וחושדת בי שאני  מעוניין רק בכסף? זה מעליב וזה פוגע. 

אותה הדילמה גם במקרים פחות קיצוניים

זהו מקרה קיצוני בו פערי העושר גדולים במיוחד. בגלל שהוא קיצוני הוא מדגים טוב יותר את הקונפליקט הכמעט בלתי ניתן לפתרון. 

כשזוג נישא, ברוב המקרים, הם חושבים על חיים משותפים טובים ומאושרים.

הם חושבים על ילדים משותפים. 

 

הם חושבים על תמיכה הדדית ברגעים קשים. 

 

הם חושבים על אדם קרוב שאפשר לחלוק איתו את 

הכל או לפחות כמעט את הכל.

 

הם חושבים על טיולים משותפים, על נופשים משותפים, הצגות, סרטים, קונצרטים, מפגשים חברתיים, חגים עם המשפחה המורחבת וכדומה.

 

הם חושבים על דירה משותפת או בית משותף, שתהיה הקן שלהם.

על מה ומדוע הם לא חושבים?

הם לא חושבים על זה, שבני אדם שונים זה מזה. 

הם לא חושבים על זה, שנשים שונות מגברים.

הם לא חושבים על על זה, שבני אדם מתפתחים או משתנים לאורך זמן. לא בהכרח שניהם באותו כיוון. 

הם לא חושבים על זה, שהמציאות סביבם משתנה כל הזמן וזה יכול לפגוע בזוגיות. למשל: אהבה גורפת למישהו או מישהי אחרת, ילד משותף עם בעיה בריאותית או תפקודית קשה במיוחד, פיטורים, מחלות קשות, נכות וכיו"ב.

 

הם לא חושבים על פרידה. גירושים או מוות בטרם עת.

מדוע לא חושבים על זה?

קוראים לזה כשל העתיד. זו הטיה בחשיבה בתנאי אי-וודאות לטובת ההווה או הזמן הקרוב ומתן משקל קטן, אם בכלל, לעתיד הרחוק.

זוהי הסיבה לכך שלוקחים משכנתאות לעשרים שנים, שלפעמים מתקשים להחזיר.

 

זוהי הסיבה לכך שלא חוסכים מספיק לפנסיה.

ההוצאות המידיות הן המנוע של תרבות הצריכה.

 

 התוצאות

 

 שיעור גירושים, בישראל ובמרבית מדינות המערב, המגיע לכ-30%. 

בפודקסט של מומחה לעולם החרדי בישראל, התברר לי שאפילו בעולם החרדי גדל משמעותית שיעור הגירושים. 

כבר מתגרשים שם לא רק בגלל מצבי קיצון בלתי אפשריים, אלא גם מסיבות של נוחות. 

גם כשלא מתגרשים יש שחיקה בקשר הזוגי. יש החיים זו לצד זה אבל כל אחד חי את חייו. 

כמובן יש גם זוגות שהקשר משתבח עם השנים כמו יין ישן.

חזרה לכסף ונכסים פיננסיים

בפסקה הראשונה הבאתי דוגמה לקונפליקט פיננסי ורגשי טרום נישואים. 

ברוב המקרים ממהרים לשתף נכסים, שנצברו לפני הנישואים. משום שקשה לא לחלוק רכוש עם זו או זה שבחרתם להיות ביחד לכל החיים. גם משום שלא חושבים על התסריט של פרידה בזמן ההתעלות, התקווה והאושר של תחילת הדרך.

כשמתברר שהקשר הוא לא מה שחשבו בתחילת הקשר, יש תופעות של הסתרת מידע ונכסים פיננסיים מבן או בת הזוג.

יש תופעות חמורות הרבה יותר של אלימות כלכלית. 

כשמגיעים להיפרד לפעמים כבר מאוחר להציל רכוש ששותף.

לפעמים יש מריבות ורגשות קשים סביב כמות הכסף והנכסים שכל צד הביא לחיים המשותפים לפני הנישואים ובזמן הנישואים.

 

בפוסטים  הבאים, אנסה להסביר איך מתמודדים עם הבעיות. 

אציג זאת כמומחה כלכלי. אציג זאת גם כמישהו שחווה גירושים ממש לאחרונה.

 

אין קיצורי דרך. יש סיכונים

 

בעידן התזזיתי הנוכחי יש רבים המחפשים קיצורי דרך. להצליח ובמהירות. המציאות היא לא תוכנית ריאליטי. היא מורכבת וקיצורי דרך מסתיימים בלא מעט מקרים בכישלון כואב. 

כשרוצים לקצר דרך ממעטים בהערכת סיכונים או שפשוט מתעלמים מהם. 

בפוסט זה אציג כמה קיצורי דרך שלא עלו יפה. 

תיקון דירוג אשראי

מישהו שליוויתי כלכלית רצה לקחת הלוואה. בדירוג האשראי שהיה לו, הבנקים לא הסכימו לתת לו הלוואה. הוא רצה לתקן את דירוג האשראי שלו. היה לו עבר של אי-עמידה בהחזרי אשראי וצ'קים שחזרו. הוא שמע על חברות שמתקנות את דירוג האשראי במהירות. 

החלטתי לחקור מעט את נושא דירוג האשראי האישי בישראל. נרשמתי לקפטן קרדיט וניתחתי איך חישבו את דירוג האשראי (הגבוה) שלי. קראתי חומר וכתבתי סדרת פוסטים. ראוי לקרוא את האחרון שבהם, שבו הסברתי שאין קיצורי דרך. לקריאת הפוסט: איך משפרים דירוג אשראי אישי? 

המסר פשוט תתנהלו נכון לאורך זמן ותעמדו בכל ההתחייבויות ואז דירוג האשראי שלכם יעלה. 

לגבי החברות המתקנות את דירוג האשראי, הייתי מאוד ספקן, שלא לומר חסר אמונה.

במקרה שמעתי לפני כמה ימים ב"כאן 11" את שאול אמסטרדמסקי. הוא דיבר על תיקון דירוג אשראי שמציעות החברות הנ"ל, ליתר דיוק הן מוחקות את דירוג האשראי הרע הנוכחי. 

באופן לא מפתיע, דעתו זהה לדעתי. מה שלמדתי ממנו זה, שהצטברו הרבה תלונות בבנק ישראל על כך שהחברות לקחו כסף והלקוחות לא קיבלו הלוואה. רבים מלקוחות אותן חברות הם נאיביים ולא מתמצאים בנושאים כלכליים. הבנקים הם לא כאלה. כשהם רואים שדירוד אשראי של מישהו נמחק הם מבינים מהר מאוד מדוע? הם לא נותנים אשראי ללקוחות כאלה.

השקעה בדירה בחו"ל

לפני כמה שנים הגיע אלי לייעוץ זוג נשוי עם ילדים. כמו במקרים רבים אחרים ההוצאות היו גבוהות מההכנסות. הפגישה הראשונה היא ללא תשלום. 

אני מנסה להבין מה הבעיות ומה הגישה שלהם לטיפול בבעיות.

אני מציג את אופן העבודה שלי ואת תהליך העבודה. 

בסופו של יום הם מחליטים האם הם מעונינים להתחיל יעוץ בתשלום?

אני מחליט האם אני מעוניין ללוות אותם בתהליך הזה או שזה לא נכון עבורי.

הגבר רצה קיצורי דרך. הוא אמר שלא מתאים לו לצמצם הוצאות. גם בהקשר של הגדלת הכנסות לא ראינו תסריט אפקטיבי. הם סיפרו לי שכבר היו ביעוץ ועזבו אותו משום שלא רצו לצמצם בהוצאות. 

האיש הוסיף שהוא רוצה ללכת לכיוון אחר. הוא שומע הרצאות של גיל אורלי על נוסחה להתעשרות מהירה באמצעות השקעה בנדל"ן בחו"ל. הוא רוצה להרוויח מהשקעה פסיבית ולא לצמצם הוצאות. 

הסברתי לו בליווי דוגמאות אחרות של השקעה בדירות בחו"ל, שזו השקעה שיש סיכון להפסיד בה.  הסברתי לו שאי אפשר להוציא יותר מההכנסות באופן קבוע. הצעתי לו לא להשקיע בנדל"ן לפני שהוא מצליח לצבור חסכונות משמעותיים.

ההחלטה שלא ליעץ להם הייתה הדדית.

"אינובו"

"אינובו" היא חברה להשקעה בנדל"ן בארץ ובעולם. מנכ"לית החברה הייתה עמליה שכטר. תחקיר של אורן אהרוני מ"כאן 11" עסק בחברה הזו. 

אין לי שום סיבה לייחס לאנשים שהובילו את החברה התנהלות פלילית. אציג מספר דברים שעלו בתחקיר:

1. מיזמי נדל"ן של החברה בחו"ל נכשלו והמשקיעים איבדו את כספם.

2. האנשים שהשקיעו היו אנשים שאינם מבינים בנדל"ן. 

באופן יפה ונוגע ללב תיאר אותם איש, שעל פי מבטאו עלה ממדינות חבר העמים. 

הוא דיבר על עצמו ועל המשקיעים האחרים כאנשים שעבדו ובקושי התפרנסו ורצו לשדרג את מצבם הכלכלי באמצעות ההשקעה בנדל"ן. זה היה מאוד מפתה עבורם לשמוע מומחים המציעים להם משהו כזה.

כותרת כתבה ישנה ב"כלכליסט" מתארת את המשקיעים באופן דומה: עופר עיני מצא עוד ג'וב: נשיא קרן לחסרי ניסיון בנדל"ן.

בתגובה לתחקיר ב"כאן 11" אמר עיני שהוא היה משקיע ולא השפיע על התנהלות החברה. אני מתמקד בסיפא המתארת את האנשים ששמו את כספם על מנת להשקיע במיזם נדל"ן.

3. רבים מהאנשים הפשוטים שהשקיעו ב"אינבו" למדו בקורס של גיל אורלי.

כמו הזוג שהגיע אלי לייעוץ (זוכרים את הפסקה הקודמת?). הקורס עסק בנוסחת התעשרות הכוללת הכנסה פסיבית גבוהה מנדל"ן.

4. גיל אורלי הוא אחיה של עמליה שכטר.

זה עלה גם בתחקיר של אורן אהרוני. אין לי סיבה לפקפק בנכונות התגובה של גיל אורלי, שהייתה שקיפות, והוא ציין את הקשר המשפחתי בינו ובין שכטר בפני תלמידי הקורס.

מה שברור לגמרי זה שמי שמשקיע בנדל"ן במדינה אחרת צריך לנסות להבין את הסיכונים, ויש לא מעט כאלה, ולא רק לפנטז על קיצורי דרך.

כמובן שיש כאלה שמרוויחים מהשקעה כזו. בדרך כלל הם משקיעים יותר מתוחכמים, שגם ערים לסיכונים.

גם בחיפוש בבלוג זה תוכלו למצוא מידע על סיכונים בהשקעה בנדל"ן בחו"ל.

השקעה בדיור מוגן בבריטניה

נזכרתי בתחקיר ישן על ישראלים שהשקיעו את כספם בנדל"ן של דיור מוגן בבריטניה. נאמרו דברים על תשואות גבוהות משום שיש ביקוש רב לדיור מוגן.

השורה התחתונה הייתה, שהמשקיעים, שחיפשו קיצור דרך, איבדו חלק גדול מכספם.

הפעולה הפשוטה לבחינת סיכונים

 

כתב בתחקיר הישן על דיור מוגן בבריטניה ביצע את הפעולה הפשוטה, שאני מציע: חיפוש ב-Google לתוכו הזין את שמו של מנהל המכירות של החברה הבריטית. החיפוש העלה שמנהל המכירות הנ"ל הורשע בעבר ברמאות והיה בבית סוהר.

ההמלצה שלי היא תמיד להזין בחיפוש ב-Google את שם החברה ובנפרד את שמם של אנשי המפתח בה. בין אם מדובר בהשקעה בדירה בחו"ל ובין אם מדובר בשירות או ברכישה של מוצר במחיר משמעותי. 

אותו דבר יש לעשות לפני שמשכירים דירה וגם לפני שבוחרים איש מקצוע שמבצע עבורכם עבודה משמעותית בעלות גבוהה.

החיפוש עשוי לגלות דברים שלא ידעתם. לא תמיד לרעה. לפעמים לטובה. 

תזכרו גם שהפעולה הפשוטה הזו היא רק התחלה. יש לבחון סיכונים גם יותר לעומק כאשר מדובר בהשקעה כספית משמעותית.

מה זו אנונה?

בהקשר הנוכחי אין הכוונה לפרי האקזוטי. הכוונה היא למכשיר לקבלת קיצבה תקופתית. במקרים רבים קיצבה חודשית, המשלימה או מחליפה קיצבת פנסיה. 

הגדרת "אנונה" על פי הויקיפדיה: "זרם קבוע של תשלומים מדי פרק זמן קבוע למשך תקופה מוגדרת. השם אנונה נגזר מהמילה הלטינית annus, שנה." 

מנגנון התשלום

מתוך חיסכון קיים ניתן להחליט על גובה התשלום שמקבלים בתדירות קבועה, למשל: פעם בחודש. 

לא ניתן לקבל יותר ממה שחסכתם. 

כמובן, שהסכום שנותר בחיסכון, מתעדכן בהתאם לתשואה שהוא מניב.  

היתרון של מנגנון תשלום אנונה הוא בגמישות:

1. ניתן להפסיק את התשלומים התקופתיים.

2. ניתן לשנות את גובה התשלום החודשי.

3. אפשר להצמיד אותם למדד. 

ניתן להשתמש באנונה לצרכים שונים בהם מעדיפים לקבל סכום קבוע כל תקופה במקום למשוך את החיסכון או לקחת הלוואה.

בפוסט זה אתמקד בשימוש באנונה כמכשיר פנסיוני.

במקורות לקריאה נוספת תוכלו לקרוא באופן הרבה יותר מפורט מאשר בפוסט שלי.

נדב טסלר מתמקד באנונה כמכשיר פנסיוני בעוד באתר "פרישה" מתייחסים גם למוצרי אנונה בחו"ל.

 

אנונה לעומת קיצבת פנסיה

 

שני ההבדלים המהותיים בין אנונה לבין קיצבת פנסיה הם משך התשלומים וגובה התשלומים.

גובה התשלומים

בקצבת פנסיה הגמלאי אינו שולט בגובה הקיצבה. גובה הקיצבה מחושב על פי כללי התשלום בחיסכון הפנסיוני שלו. בכל חודש מקבל הגמלאי קיצבה בגובה שנקבע. יש כללים שנקבעו מראש ומתייחסים לשינויים בגובה הקיצבה לכלל החוסכים באותו מכשיר פנסיוני, למשל: הצמדה למדד של פנסיה תקציבית, לאחר שעברה תקופה קבועה מסוימת ללא שינוי הקיצבה. 

את גובה תשלום האנונה, כאמור בפסקה הקודמת, ניתן לקבוע וניתן לשנות, כולל הפסקת התשלום.

משך התשלומים

קיצבת הפנסיה תשולם לגמלאי למשך כל ימי חייו. לא משנה האם על פי חישובים אקטואריים הוא מקבל הרבה יותר כסף מאשר חסך. 

תשלום אנונה ייפסק כאשר ייגמר הכסף שצבר החוסך. 

שני הבדלים חשובים נוספים הם:

1. האפשרות להוריש את היתרה כאשר לוקחים אנונה לעומת המשך תשלומים מלאים או חלקיים לתקופה מסוימת, בהתאם לכללים, של המוצר הפנסיוני הספציפי בו חסך הנפטר במקרה של קיצבת פנסיה.

2. היכולת לקבל תשלומי אנונה במרווחי זמן שונים מכל חודש.

יש גמישות בהקשר זה בתשלום אנונה. בקיצבת פנסיה זה תשלום חודשי בלבד.

יש הבדלים נוספים אותם עליהם אתם יכולים לקרוא עליהם במאמר של נדב טסלר.

מוצרים פיננסיים מהם אפשר לקבל אנונה

כפי שכותב נדב טסלר, טווח המכשירים הפיננסיים מהם ניתן לקבל אנונה גדול יותר מאשר טווח המכשירים מהם ניתן לקבל קיצבת פנסיה חודשית.

להלן מכשירים נוספים לקרנות פנסיה, ביטוח מנהלים וסוגים מסוימים של קופות גמל מהם ניתן לקחת אנונה: 

 

1. קרנות השתלמות

2. פוליסות חיסכון 

 

3. קופות גמל להשקעה

בעיקרון אפשר לקבל מהן גם פנסיה.

4. קופות גמל לפי תיקון 190

בעיקרון אפשר לקבל מהן גם פנסיה.

 

חשוב לדעת שלא ניתן למשוך אנונה מהפקדות לקופות גמל, שבוצעו אחרי שנת 2008.

שימושים באנונה בהקשר פנסיוני

ישנם מצבים בהם כדאי להשתמש באנונה כמכשיר משלים או כתחליף לפנסיה. בפסקה זו אציג מצבים כאלה. קרוב לודאי שיש מצבים נוספים.

צריך לזכור כי כל החלטה כזו היא ספצפית למצבו של כל חוסך ואין להשתמש לפעול באופן אוטומטי על פי מה שאני כותב כאן. זה פוסט ולא ייעוץ.

תוחלת חיים נמוכה

לא כולם צפויים להגיע לתוחלת החיים הממוצעת. יהיו כאלה שיחיו הרבה יותר ויהיו כאלה יחיו הרבה פחות. לא תמיד אפשר לדעת תמיד עשויים להתממש סיכונים כמו תאונות או אסונות טבע. 

יש מקרים שאפשר לשער שבהסתברות גבוהה תוחלת החיים היא קצרה יחסית, למשל: מחלה סופנית. 

במקרים כאלה, לפחות בחלק מתוכניות הפנסיה, עדיפה אנונה על קיצבת פנסיה חודשית.

יתרה מזו, לפעמים גם נדרשים סכומים חודשיים גבוהים יותר בגלל הוצאות הנובעות מהמצב הרפואי. 

כמובן, שצריך לבחון את כל החלופות, העשויות לכלול בחלק מהמקרים, גם משיכה הונית של כל הסכום ללא תשלום מס. 

כמובן, שצריך לבחון האם יש יורשים? האם הם זקוקים  לקיצבה החודשית? מה הם הסכומים שהם יקבלו כקיצבת שאירים ולמשך כמה זמן? 

כמובן, שצריך להתייחס גם לנכסים הפיננסיים שיש לאותו אדם.

שיקולי מס

כאשר יש מספר מקורות פנסיוניים והקיצבה החודשית גבוהה, ייתכן שקיצבת פנסיה חודשית נוספת תביא להגדלה משמעותית בסכום מס ההכנסה החודשי. חלק גדול מקיצבת הפנסיה החודשית הנוספת ילך למס הכנסה במקום לחוסך ולמשפחתו.

יש תוכניות חיסכון פנסיוני שבהן עשוי להיות עדיף במצב כזה לדחות את מימוש הקיצבה, למשל: ביטוח מנהלים צמוד מדד עם מקדם המרה מובטח.

לא במקרה כתבתי במשפט הקודם את המילה "עשוי". מילה זו היא אמירה, שזה תלוי במצבו הספציפי של כל חוסך פנסיוני.

מקורות להשלמת הכנסה חודשית שלא ניתן לקבל מהם קצבת פנסיה

כאשר הקיצבה החודשית אינה מספיקה למענה על הצרכים השוטפים, אפשר להשלים אותה באנונה ממקורות שמהם לא ניתן לקבל קיצבת פנסיה חודשית, למשל: פוליסת חיסכון או קרן השתלמות.

לקריאה נוספת

נדב טסלר, אתר פנסיוני: האם אנונה היא דרך טובה כדי להגדיל את פנסיית הזקנה? 

אתר פרישה: אנונה

סדנת Ultimate Breakthrough 2022 : זווית הראייה שלי

 

בחמישה פוסטים תיארתי חמישה ימים של סדנת Ultimate Breakthrough 2022 של טוני רובינס. בסוף פוסט זה מובאים קישורים לפוסטים.  

בפוסט זה אתמקד באופן בו אני תופס את מה שקרה בסדנה. 

אופי והיקף הסדנה

הסדנה שודרה בשידור ישיר ב-Youtube וב-Facebook Live. רוב המשתתפים השתתפו בה ללא תשלום. אלה ששילמו נקראו VIP. אפשר היה לראות אותם במהלך הסדנה והם קיבלו בכל יום מפגש נוסף לשאלות. 

המפגשים, לכלל המשתתפים, ארכו כשלוש שעות כל אחד.  

בסדנה השתתפו כ-80 אלף אנשים מכל רחבי העולם!!! 

אימון ולא רק תיאוריה

 

הדיסיפלינה של אימון היא כזו שיש חשיבות רבה להתנסות מעשית ולתרגול. זוהי גם רוח הסדנה הזו. בין השאר, היינו צריכים לעשות תרגיל אחרי כל מפגש. בתרגיל התבקשנו לבחון כל אחד לגבי עצמו אספקט שהועלה באותו מפגש ולעלות עם התיאור, הניתוח והתובנות ל-Facebook Life  בתוך קבוצת הפייסבוק של האירוע.

במהלך כל מפגש היה תרגול ספורטיבי קצר מאוד הניתן להתבצע בישיבה בכיסא או ליד הכיסא על מנת להגדיל את האנרגיה שלנו.

מכירות אבל... לא רק

הסדנה הייתה מכירתית. זה לא פשע למכור באופן אפקטיבי, להיפך. הלוואי וגם אני הייתי יודע למכור באופן כל כך אפקטיבי.   

אנשי צוות שלו מכרו כל הזמן סדנה נוספת של טוני רובינס, שהיא בתשלום. 

מנחה צעירה ונאה התחילה כל מפגש וסיימה כל מפגש בכמה דקות של מכירות נלהבות.

 

בכל יום טוני רובינס הביא אורחים מרתקים בהקשר של הנושא של אותו יום.

למשל, המילארדרית הראשונה בהיסטוריה, שבנתה את עצמה ללא מקורות כספיים מהותיים. גם בעלה, מיליארדר בזכות עצמו, שהתחיל לא הון וללא ידע והבנה בתחום חדש אליו נכנס.  

 

כל אחד מהאורחים, שקיבלו במה לקדם את העסקים שלהם שיבח כמובן את טוני רובינס. חלקם הגדול הם גם חברים שלו כפי שהוא עצמו העיד.   

חלק ממשתתפי הסדנה הם אנשים שזו אינה הפעם הראשונה שהם בסדנה. 

טוני רובינס בחר לתת ביטוי לכמה סיפורים מרגשים של פריצות דרך יוצאות דופן של משתתפים, שציינו שזה בזכות מה שהם למדו אצלו. 

 

דוגמה לכך הוא בחור היספאני שכנער ברובע עוני בשיקגו אחיו נרצח לנגד עיניו ליד מפתן ביתם.

הבחור הידרדר לפשע והיה מספר שנים בבית סוהר. הוא ייחס את זה לאותו רצח.

לדבריו, בעקבות הקשר שלו עם רובינס למד לצאת מעולם הפשע, יצר קשר עם ילדיו והפך לאדם חיובי התורם לחברה.

שלא תטעו, אני מאמין לבחור שאכן זה קרה בהשפעת טוני רובינס.

האיש הוא אמיתי

במהלך הקריירה רבת העשורים שלי במחשבים פגשתי מספר רב של אנשי מכירות. רבים מכרו היטב. 

רבים מהם לא באמת הבינו את מוצרי התוכנה, החומרה והתקשורת שהם ניסו למכור. 

רבים מהם לא הבינו את הצרכים של הלקוחות, בוודאי לא את הצרכים של ארגונים בהם עבדתי או להם יעצתי.

רבים מהם הונעו על ידי ה-Quota שקבעה את גובה הבונוס השנתי או הרבעוני שלהם. הם לא היו אנשי Win-Win לארגון שלהם לעצמם וללקוח. ה-Win של הלקוח היה שולי או זניח.

כמובן לא כל אנשי המכירות היו כאלה. 

טוני רובינס שונה מהם. הוא אדם שנקודת המוצא שלו הייתה קשה וגרועה במיוחד ולמרות זאת הצליח. המסר שלו שעלה באופן חד ביום החמישי הוא: תן יותר ממה שאתה מצפה לקבל. 

השתכנעתי שיש לו מה לתת לאנשים על מנת לעזור להם לבנות את עצמם ולפרוץ קדימה. 

השתכנעתי שהוא עושה את זה לא רק בשביל להרוויח כסף. המטרה העקירית היא לתת ערך (Value) לאנשים.

האיש חושף את עצמו ואת כישלונותיו וקשייו בעבר. האיש לא הסס להביא את אשתו לדיאלוג על יחסיהם במסגרת היום שעסק במערכות יחסים. 

הוא תורם סכומים גבוהים לטובת קידום ילדים במקומות שהם לא מקבלים בדרך כלל הזדמנות לצמוח ולפרוץ. 

יש לו יכולת מוכחת וכריזמה כמאמן וכמנטור. אפשר ללמוד ממנו. 

 

האם אני לפני פריצת דרך חדשה שלי?

 

אינני חסיד שוטה של טוני רובינס ומעולם לא הייתי חסיד שוטה של מישהו אחר, אבל זה בוודאי לא צריך למנוע ממני ללמוד ממנו, כפי שזה לא מנע ממני ללמוד מאחרים.

קוראי הבלוג האישי שלי "הישורת האחרונה - לאו דזה וזקנים אחרים" יודעים שאני מתמודד עם משבר לא קל ויציאה לדרך חדשה. 

נראה לי שקיבלתי מהסדנה של טוני רובינס כמה כלים שיעזרו לי.

 

קישורים לפוסטים על הסדנה של טוני רובינס 

 

 

יום 1: The Ultimate Breakthrough 2022 Challenge מנקודת המבט שלי

 

טוני רובינס: היום השני - Identity

 

טוני רובינס היום השלישי: כסף

 

טוני רובינס היום הרביעי: מערכות יחסים

 

טוני רובינס היום החמישי: סיכום ואינטגרציה

 

 

טוני רובינס היום החמישי: סיכום ואינטגרציה

 

טוני רובינס. מקור התמונה: ויקיפדיה

לאחר שביום הראשון עסק רובינס באופן הפעולה שלנו ובנושאים נוספים שלא התייחסתי אליהם בבלוג זה, ביום השני בזהות, ביום השלישי בכסף וביום הרביעי במערכות יחסים, הגיע הזמן לאינטגרציה ולסיכום. זה קרה בשבת (29.1.2022) ביום החמישי של סדנת ה-The Ultimae Breakthrough 2022.

בסיכום אתייחס לחמשת השלבים של רובינס לפריצת דרך ואחרי זה אוסיף את ההיתיחסות הכוללת שלי לסדנה.

חמשת השלבים לפריצת דרך 

שלב 1: להבין בבירור את ה-GAP בין  מה שרוצים להיכן שנמצאים

שלב 2: להרוס או להשמיד את הסיפור (Story) שלכם

כפי שלמדנו ביום הראשון של הסדנה, ההיצמדות לסיפור שלנו היא זו שמגבילה אותנו ומונעת מאיתנו שינוי או פריצת דרך. 

צריך להשתחרר מההתניה שבסיפור, לפיה דברים קורים לנו ולעבור למסר שדברים קורים עבורנו. באנגלית זה נראה: 

Life is happneing for me not to me.

 טעויות נפוצות בסיפור אישי המגבילות אותנו:

א. Permanent  לחשוב שהבעיה היא לתמיד.

ב. Prevasive  בעיה בתחום אחד משליכה על כל התחומים בחים.

ג. Personal הבעיה היא אני או משהו בי.

 

שלב 3: דפוסי שפה  

שפה יוצרת משמעות. צורות התבטאות מסוימות עוצרות אותנו או אפילו מורידות אותנו. צורות התבטאות אחרות מקדמות אותנו. 

צריך לזהות את דפוסי השפה שעוצרים אותנו ולשנות אותם לדפוסים אחרים. השפה עשויה להיות קשורה גם בשפת הגוף.

שלב 4: Massive Action 

פעולה כוללת ונמרצת לשינוי. זה נעשה אחרי שבשלבים הקודמים הבננו מה רוצים או צריכים לשנות. 

התנאי המקדים הוא מצב (State) אנרגטי המאפשר לנו לפעול. 

השלב הרביעי אינו אינטלקטואלי אלא מעשי הוא דורש אימון.

שלב 5: תן יותר ממה שאתה מצפה לקבל

זהו הדבר החשוב ביותר. מי שבא ממקום של נתינה משיג יותר. 

האם זה נכון? אני לא בטוח. 

רובינס בטוח לחלוטין בכך, על פי ניסיון חייו וניסיון של אחרים. הוא הביא כמה דוגמאות מחייו האישיים. כמו ניסיון לקבל הלוואה בסכום של יותר מ 10,000 דולר בבנק. הוא היה בן 17 וגר במכונית מחוסר אמצעים למגורים טובים יותר. את הכסף הוא רצה לצורך השתתפות בסדנה של ג'ים רוהן, המנטור שלו. 

בנקים היו מנועים לתת לו הלוואה בגלל גילו. בוודאי כשאין לו כתובת ואין לו דרך להבטיח את תשלום החזר ההלוואה. 

בבנק האחרון קיבל מימון למרות הכל ביוזמת פקידה שאמרה שאסור לה לתת לו הלוואה. 

לאחר ששילם עבור הקורס נותר עם 19 דולרים, אותם נתן במסעדה לנער עני, שהתייחס באופן יוצא דופן לטובה לאימו באותה מסעדה. 

בפוסט הבא אנסה לסכם מזווית ראייה אישית שלי.

.